Assurance vie: tout ce que vous devez savoir

Une assurance-vie doit vous protéger dans différentes situations de la vie. D’une part, vous pouvez vous assurer vous ou votre famille contre les risques financiers provoqués par un cas de décès, une longue maladie ou un accident. D’autre part, il existe des assurances combinées, qui se concentrent sur le thème de l’épargne ou de la prévoyance vieillesse. Celles-ci contiennent également une couverture – par exemple une exonération de prime, si vous deviez être en incapacité de gain.

Les raisons pour lesquelles une assurance-vie peut être judicieuse en Suisse sont diverses. Assumez-vous par exemple, une responsabilité importante au sein de la famille ou en tant qu’entrepreneur? Dans ce cas, au moins une couverture en cas de décès est recommandée. Il est impossible de répondre de manière générale à la question, quant à savoir quelle assurance-vie est la meilleure aujourd’hui, cela dépend des circonstances personnelles. 

Dans les situations suivantes, il est judicieux de conclure une assurance-vie en Suisse: 

• Vous voulez empêcher que vos proches aient des difficultés financières, en plus de la perte et de la tristesse. 
• Vous voulez couvrir votre concubin/concubine, car il/elle est légalement moins bien établi(e) que le/la conjoint(e). 
• Vous voulez assurer la poursuite de votre entreprise au cas où quelque chose devait vous arriver.
• Vous voulez combler vos lacunes de prévoyance en cas d’incapacité de gain. 
• Vous êtes indépendant et votre prévoyance professionnelle et votre assurance-accidents ne vous couvrent pas suffisamment.
• Outre la prévoyance légale, vous voulez vous assurer financièrement et bénéficier d’avantages fiscaux.
• Vous voulez maintenir votre niveau de vie habituel, même à un âge plus avancé.

• Minimiser le risque: Grâce à une assurance-vie, vous garantissez une sécurité financière en cas d’événements imprévus. 
• Prévoyance privée: Constituez de manière ciblée un capital avec la prévoyance liée (pilier 3a), pour que vous puissiez plus tard maintenir votre niveau de vie. 
• Économiser grâce aux avantages fiscaux: Avec le pilier 3a bénéficiant d’avantage fiscaux, vous pouvez non seulement assurer votre prévoyance, mais aussi faire des économies d’impôts. 
• Orientée à vos besoins: Grâce aux différents produits d’assurance, il est possible de trouver une couverture d’assurance adaptée à la situation personnelle et aux besoins.
• Rentable: Les assurances-vie offrent plus de potentiel de rendement que les placements conservateurs avec de faibles intérêts, comme par exemple le compte d’épargne – La prévoyance est la nouvelle épargne.
• Un objectif d’épargne sûr: La durée et la prime fixées aident à atteindre l’objectif fixé et de s’assurer pour l’avenir avec le capital économisé.

Vous pouvez vous représenter une assurance vie comme un filet de sécurité. Si vous êtes en incapacité de travail ou si vous décédez, l’assurance vous couvre financièrement, vous et vos proches. Pour cela, vous versez un montant annuel ou unique.

Avec une assurance RisqueVie, vous vous protégez contre les conséquences d’un risque de la vie, par exemple le décès ou l’incapacité de gain permanente. Avec une assurance-épargne, vous épargnez en même temps de l’argent pour l’avenir tout en vous protégeant, vous et votre famille. En conséquence, les assurances se différencient au niveau du versement.

• L’assurance décès ne paie qu’en cas de votre décès.
• L’assurance incapacité de travail verse une rente si vous êtes en incapacité de travail permanente. 
• Les assurances-épargne aident à économiser de l’argent pour la retraite. Pendant la durée du contrat, vous êtes toujours couvert et à l’expiration du contrat, vous percevez un versement.

Le prix dépend du type d’assurance vie. Pour une assurance RisqueVie, des facteurs tels que la taille et le poids jouent notamment un rôle. Pour l’assurance incapacité de gain, votre profession, par exemple, joue un rôle. Le versement souhaité a également une influence sur le prix. 

Grâce à nos calculateurs en ligne, vous découvrirez rapidement combien coûte une assurance vie:

• Assurance RisqueVie
• Assurance incapacité de gain

Pour les assurances-épargne, nous vous conseillons volontiers directement, que ce soit en personne, par vidéo ou par téléphone.

Assurance incapacité de gain 
La couverture financière en cas d’incapacité de gain vous protège vous et votre famille contre le risque de perte de salaire, si vous ne pouvez plus ou partiellement exercer votre métier après un accident ou du fait d’une maladie. Dans les situations suivantes, une assurance incapacité de gain peut être judicieuse:

• Vous voulez maintenir votre niveau de vie, même en cas de longue maladie et disposer d’un revenu similaire à celui dont vous disposiez jusqu’ici. Vous avez conscience que la plupart des personnes actives ne peuvent compter que sur environ 60 pour cent du revenu actuel en cas d’invalidité suite à une maladie. Vous souhaitez combler cette lacune.
• Certaines personnes dépendent financièrement de vous, par exemple un conjoint ou des enfants mineurs. Vous voulez veiller sur ces personnes et vous assurer qu’ils pourront continuer de vivre dans les mêmes conditions actuelles.
• Ils dépendent de votre revenu pour honorer vos obligations, par exemple pour les intérêts et l’amortissement de votre hypothèque. Vous voulez vous assurer que même en cas de grave maladie, vous pourriez garder votre propriété résidentielle.
• Vous êtes indépendant, mais ne disposez pas de prestations de la prévoyance professionnelle:ou uniquement de celle de base. C’est pourquoi vous souhaitez une couverture supplémentaire.
• En ce moment vous êtes sans activité, mais votre prestation de travail impayée est importante pour votre famille, car vous assumez la principale responsabilité de l’éducation des enfants et du ménage. Si vous deviez manquer, des coûts élevés contre lesquels vous voulez vous assurer, pourraient être généré.

Assurance risque vie 
L’assurance risque-décès propose une protection financière pour les proches ou les partenaires commerciaux en cas de décès pendant la vie active. 5 raisons pour lesquelles une assurance risque vie peut être recommandée. 

Assurance enfants 
Presque personne ne sait à quel point les enfants qui deviennent invalides suite à un accident ou une grave maladie, sont désavantagés. Car ils n’obtiendront probablement jamais un revenu de l’activité lucrative. Pour assurer leur existence, ils peuvent uniquement compter sur les prestations du premier piler, ainsi que sur les prestations complémentaires, mais pas sur les nombreuses prestations de la prévoyance professionnelle. Même la caisse d’assurance-maladie paye uniquement le traitement médical, au mieux un petit capital peut être assuré. Mais elle n’offre aucune prestation de rente régulière tout au long de la vie professionnelle. Il est donc d’autant plus important de bien couvrir les enfants. Pour cette assurance, la couverture du risque se laisse aussi associer à un composant d’épargne – vous pouvez ainsi rendre heureux un enfant qui vous est proche, lors de son 20e anniversaire. 
Informations supplémentaires sur l’assurance enfants 

Assurance d’épargne vie
Zurich propose différentes assurances-épargne. Une prestation garantie à l’échéance, ainsi qu’une couverture en cas de décès et d’incapacité de gain peuvent être assurées si besoin. 

• Prévoyance 3a 
  En Suisse, dans le cadre de la prévoyance liée, vous pouvez vous assurer avec des avantages fiscaux contre les risques de la vie et économiser pour un âge avancé. Normalement, le contrat dure jusqu’à l’âge de la retraite et les bénéficiaires sont les membres directs de la famille (héritiers légaux). Nous expliquons ici, comment le pilier 3a fonctionne et pourquoi la prévoyance individuelle liée est judicieuse.
• Pilier 3b
  La prévoyance libre du pilier 3b vous offre la possibilité d’économiser au-delà de la somme maximale du pilier 3a ou de s’assurer contre les risques de la vie. Dans le pilier 3b, la durée de votre contrat est au choix. S’il dure au moins dix ans et si certains facteurs sont remplis, le versement de votre capital est exonéré d’impôt, même avec des polices financées par une prime unique. Vous pouvez aussi bien conclure une assurance risques pure qu’une assurance avec constitution de capital dans le cadre de la prévoyance libre 3b. Pour l’assurance-vie 3b, vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, contrairement au pilier 3a. Et n’oubliez pas: Si l’assurance sert à la prévoyance familiale, le privilège en cas de faillite s’applique, c’est-à-dire que même en cas de faillite du preneur d’assurance, l’avoir de la police pour les parents est maintenu et de tombe pas dans l’actif de la faillite.

La bonne assurance est celle qui correspond à vos besoins: Si vous souhaitez avant tout assurer vos proches en cas de coup dur, une assurance risque vie est celle qui vous convient. Si vous souhaitez vous protéger vous et vos proches contre les conséquences financières d’une incapacité de gain, choisissez une assurance perte de gain. Si vous souhaitez combiner la couverture du risque et l’épargne vieillesse, vous trouverez en Suisse une solution avec l’assurance-vie qui couvre les deux aspects. Les assurances basées sur les fonds, comme «Capital Fund» ou l’assurance-épargne Prévoyance Premium offre aussi un potentiel de rendement, même dans la phase actuelle de taux bas. Si vous ne souhaitez pas vous lier contractuellement aux versements réguliers, vous pouvez choisir le compte pilier-3a de Zurich Invest SA, une offre d’épargne pure sans couverture du risque.

Oui, en Suisse, vous pouvez déduire les primes de votre revenu imposable si vous souscrivez l’assurance dans le cadre du pilier 3a. En 2023, les employés qui sont assurés auprès d’une caisse de pension peuvent déduire jusqu’à 7’056 francs. Les employés sans caisse de pension peuvent en revanche déduire jusqu’à 35’280 francs. Le montant exact des impôts que vous économisez dépend de vos revenus et de votre situation. Vous trouverez des conseils fiscaux pour le pilier 3b dans notre guide.

Oui, vous pouvez résilier votre assurance vie. Dans le cas d’une assurance-épargne, vous recevez ce que l’on appelle la valeur de rachat. Mais réfléchissez bien: Souvent, il est plus intéressant d’interrompre le paiement des primes ou d’obtenir un prêt sur police. En cas de résiliation, vous perdez généralement de l’argent et votre couverture du risque. Consultez ici les autres options de résiliation an.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

• Protection contre les dettes: Si votre entreprise doit déposer le bilan, l’argent de votre assurance vie ne fait pas partie de la masse en faillite et reste protégé.
• Vous décidez qui reçoit l’argent: Avec la prévoyance libre, vous pouvez déterminer avec précision qui recevra votre argent dans le cas de votre décès et vous évitez les prétentions de succession ou d’insolvabilité. 
• Avantages fiscaux: Dans le pilier 3a lié, vous pouvez déduire de l’impôt jusqu’à 7'056 francs ou 20 pour cent (maximum 35'280 francs) de votre revenu en 2023, en fonction de votre situation. Dans le cas du pilier 3b libre, les versements ne sont généralement pas déductibles, mais les retraits sont exonérés d’impôt sous certaines conditions.