Prévoir pour l’avenir

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur le principe des trois pilliers.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

Oui, à partir du moment où vous êtes affilié à une caisse de pension. Sinon, vous pouvez verser au maximum 20 pour cent de votre salaire net dans le pilier 3a.

En cas de travail à temps partiel, étant donné que l’employeur et l’employé-e cotisent moins dans l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et la caisse de pension, les rentes versées ultérieurement seront réduites en conséquence.

Oui, cela a des conséquences. Par exemple, si vous arrêtez de travail, vous perdez vos prestations de risques décès et invalidité dans le 2e pilier. Votre avoir de vieillesse sera transféré sur un compte de libre passage. Pour éviter des lacunes de cotisations dans l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), nous vous conseillons de vous déclarer auprès de la caisse de compensation AVS et de verser la cotisation minimale chaque année, dès lors que vous n’êtes pas marié-e et que la cotisation minimale n’est pas compensée par votre époux ou épouse.

Demandez conseil

Le mieux à faire est de contacter votre conseillère ou conseiller afin de trouver votre solution personnelle pour combler des lacunes éventuelles.

Oui, cela a des conséquences. La situation n’est pas la même si vous êtes parent célibataire ou mariée.

Mère célibataire, sans emploi
En tant que mère célibataire, si vous ne travaillez plus, vous serez considérée comme une personne non active. Pour éviter des lacunes, nous vous conseillons de vous déclarer auprès de votre caisse de compensation et de verser la cotisation minimale. Ceci à condition d’être dans l’incapacité de travailler pendant au moins un an. Vous n’êtes plus assurée dans le 2e pilier. Votre avoir épargné existant sera transféré sur un compte de libre passage. 

Mère mariée, sans emploi
La cotisation minimale AVS est compensée par le biais de votre époux. Néanmoins, vous n’êtes plus assurée dans le 2e pilier. Votre avoir épargné existant sera transféré sur un compte de libre passage.

Demandez conseil

Le mieux à faire est de contacter votre conseillère ou conseiller afin de trouver votre solution personnelle pour combler des lacunes éventuelles.

Tout d’abord, vous devriez utiliser au maximum le pilier 3a. En effet, les cotisations déductibles ne sont pas cumulées, elles échoient à la fin de l’année, contrairement à des rachats possibles dans la caisse de pension, qui n’ont pas d’échéance. Vous pouvez également combler les lacunes dans la caisse de pension l’année suivante. 

Veuillez noter que les rachats dans la caisse de pension effectués trois ans avant la retraite influencent le mode de versement de votre avoir dans la caisse de pension. Concrètement, dans cette situation, vous devrez percevoir votre avoir sous forme de rentes. En cas de retrait en capital, l'impôt économisé sur le rachat est récupéré.

Dans un entretien personnel, nos conseillères et conseillers répondront aux questions que vous vous posez. Ils étudieront votre situation personnelle en matière de prévoyance et examineront avec vous la présence de lacunes de prévoyance. À la fin du conseil, vous saurez comment combler ces éventuelles lacunes. Et vous saurez aussi ce que vous pouvez faire pour avoir suffisamment d’argent pour profiter de votre retraite en toute sérénité.

Une assurance en cas de décès et incapacité de gain est la bonne solution. Cette assurance vie protège votre famille contre les risques financiers liés à votre incapacité de gain ou votre décès. Apprenez-en plus sur nos produits Sécuriser des revenus et Sécurité financière des proches.

Un bon entretien conseil commence par le sentiment rassurant d’être entre de bonnes mains. Nous accordons la priorité à vos souhaits et à vos objectifs. C’est la raison pour laquelle nous déterminons avec vous votre profil d’investisseur et votre stratégie de placement personnalisée. Nous attachons une grande importance à ce que vous sachiez comment nous investissons votre capital, en compreniez les raisons et soyez informé de ce que vous pouvez espérer de vos investissements. De plus, nous attirons votre attention sur les risques existentiels et sur votre situation en matière de prévoyance. Nous vous conseillons de manière complète et tenons compte non seulement de vos placements, mais également de vos assurances.

Nous prenons en compte tous les actifs pour définir votre profil d’investisseur. À cette fin, un récapitulatif récent de votre patrimoine, les relevés de compte et de dépôt de votre banque ou votre dernière déclaration d’impôts vous seront utiles. Ces documents nous facilitent la tâche et nous évitent de vous demander des précisions supplémentaires.

Nous suivons systématiquement notre modèle en quatre niveaux dans le cadre du conseil: Assurer l’existence - Se constituer un patrimoine - Optimiser le capital - Identifier la marge de manœuvre. Dans le premier onglet, nous expliquons le modèle en détail.

La meilleure stratégie de placement n’existe pas. S’il y en avait une, tout le monde investirait de la même manière et vous n’auriez pas besoin de conseils. La meilleure stratégie pour vous existe cependant en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. Plus les perspectives de rendement sont importantes, plus les risques de placement sont élevés. Votre stratégie dépend de l’importance des fluctuations que vous pouvez et voulez supporter. Nous répondons à ces questions avec vous dans le profil d’investisseur. Nous en déduisons la meilleure stratégie de placement pour vous.

Plus les perspectives de rendement sont importantes, plus les risques sont élevés. Ou: plus les risques de placement sont faibles, plus les perspectives de rendement sont faibles.

• Les placements monétaires ont des taux d’intérêt fixes et ont une durée maximale de douze mois. Comme ils sont effectués pour une durée déterminée et courte, les fluctuations sont faibles. Lorsque l’argent est placé pour une durée supérieure à douze mois, il s’agit d’investissement sur le marché des capitaux.
• Les obligations sont plus risquées que les comptes d’épargne, mais moins que les actions. Si vous achetez une obligation ou y souscrivez, vous accordez à une entreprise ou à un État un crédit qui sera remboursé à l’échéance. En échange, vous touchez des intérêts. Les cours des obligations peuvent fluctuer, lorsque les taux d’intérêt augmentent, par exemple, mais dans une moindre mesure que ceux des actions, en général.
• Les actions sont des participations dans des entreprises qui font participer les actionnaires à leur réussite. Les cours des actions fluctuent non seulement en fonction des résultats des entreprises, mais aussi de l’évolution des marchés, des variations des taux d’intérêt et de la conjoncture ainsi que des événements politiques. Les entreprises qui réussissent versent des dividendes, qui représentent une participation aux bénéfices, aux actionnaires.
• Les placements immobiliers sont des valeurs réelles. Vous pouvez investir directement ou indirectement, dans des fonds immobiliers ou des actions de sociétés immobilières, par exemple. Les placements immobiliers sont soumis à des fluctuations de valeur, principalement en raison des variations des taux d’intérêt et de la demande. 
• Les placements alternatifs sont des investissements dans les matières premières, des fonds spéculatifs ou des fonds d’infrastructure qui n’appartiennent à aucune catégorie de placement traditionnelle, par exemple. Ils sont généralement peu liquides et présentent une structure complexe. Les placements alternatifs vous permettent de mieux exploiter les opportunités d’investissement et de diversifier davantage votre patrimoine.
• Les instruments dérivés sont des options sur des actifs sous-jacents, comme des actions, par exemple. Leur cours dépend des actifs sous-jacents. Avec une option sur actions, vous pouvez par exemple acheter (option d’achat) ou vendre (option de vente) une action à un prix fixé. Les instruments dérivés sont complexes. Ils ne conviennent qu’aux investisseurs qui en comprennent les mécanismes et peuvent supporter les risques (perte totale). 

Tous les biens et droits durables constituent le patrimoine Il faut distinguer les valeurs pécuniaires, comme l’argent liquide, les avoirs bancaires ou les obligations, et les valeurs réelles, comme les actions, les métaux précieux, l’immobilier ou les matières premières.

Les quatre principaux risques sont les suivants:

• liquidités: Avant d’investir, vous devez vous assurer que vous disposez à tout moment de suffisamment de liquidités pour pouvoir payer des dépenses imprévues, des soins dentaires, par exemple. Vous évitez ainsi le risque de devoir vendre des placements à long terme au moment le plus inopportun. 
• inflation: on parle d’inflation lorsque l’argent perd de sa valeur. Si vous placez votre capital sur un compte d’épargne, par exemple, vous risquez de voir votre argent perdre de la valeur et donc du pouvoir d’achat en raison du renchérissement.
• cumul des risques: l’histoire nous apprend que les marchés, les secteurs et les entreprises connaissent des périodes plus ou moins fastes. C’est la raison pour laquelle vous ne devez jamais placer tout votre patrimoine dans le même panier, en n’investissant que dans un seul actif, par exemple, mais plutôt répartir les risques (diversification). 
• monnaie: les taux d’intérêt élevés en monnaies étrangères sont intéressants. Les risques de change représentent le revers de la médaille. En 2000, par exemple, de nombreuses personnes ont investi dans le dollar américain alors que le cours était de 1.80 franc. Aujourd’hui, le dollar américain vaut moins d’un franc. L’investissement n’a pas été rentable pour eux malgré les taux d’intérêt élevés. C’est pourquoi vous devez également diversifier les monnaies de vos placements.

Si vous décédez ou si vous êtes en incapacité de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie, la prévoyance de l’État et la prévoyance professionnelle prennent le relais. Les rentes ne suffisent pas toutefois à maintenir le niveau de vie habituel, en général. C’est la raison pour laquelle vous devez assurer votre famille et vous-même contre les risques suivants:

• incapacité de gain: en Europe occidentale, une personne sur quatre est en incapacité de travail, au moins temporairement, pour cause de maladie ou d’accident. Si vous vous assurez contre la perte de gain, vous comblez la lacune de prévoyance pour votre famille et vous-même.
• décès: Personne n’aime penser à la mort. Vous devez néanmoins souscrire une assurance risque-décès. Votre famille n’aura ainsi pas de soucis financiers ni à s’inquiéter pour son avenir en plus de son chagrin. 

Dans le cadre de notre conseil en placement complet et de notre modèle à 4 niveaux (niveau 1: assurer l’existence), nous accordons une grande importance à la couverture des risques existentiels.

La diversification est synonyme de répartition des risques. Un vendeur qui ne vend que des lunettes de soleil sur la plage fait de bonnes affaires les jours ensoleillés, mais vend peu lorsqu’il pleut. S’il avait ajouté des parapluies à son offre, il aurait pu vendre quelque chose, même quand il pleut. Ce principe s’applique également aux placements. Si vous n’investissez que dans une seule entreprise, le risque de perte totale est plus grand que si vous aviez investi dans de nombreuses entreprises, par exemple. Il en va de même pour un fonds en actions qui investit dans de nombreuses entreprises et répartit ainsi les risques. La diversification ne coûte presque rien et les fonds de placement constituent le moyen le plus simple pour la mettre en œuvre.

Maintenant. Plus vous commencez tôt, plus ce sera rentable grâce à l’effet des intérêts composés. Si vous voulez épargner 100’000 francs et que vous comptez sur un rendement de 3,75%, par exemple, vous devez mettre de côté 688.10 francs tous les mois pendant dix ans ou 155.50 francs par mois seulement si vous avez 30 ans pour atteindre votre objectif d’épargne. Un horizon à moyen ou long terme et la stratégie de placement adaptée à vos besoins représentent les clés du succès d’un placement financier.

Il faut rester calme et ne pas agir dans la précipitation dans la peur ou la panique. Pendant les périodes incertaines, il est important de s’en tenir à la stratégie rigoureusement à la stratégie définie. Les hauts et les bas font partie de la bourse. Les comparaisons à long terme montrent que les investissements en titres, notamment en actions, sont rentables.

Les corrections de cours constituent une opportunité d’entrée. C’est la raison pour laquelle il ne faut pas arrêter d’investir dans un plan d’épargne ou avec des versements mensuels pendant les périodes incertaines. Si vous laissez votre argent sur votre compte d’épargne, il perd continuellement de la valeur en raison de l’inflation (voir «Qu’entend-on par risques monétaires?»). 

Dans Investir pendant les périodes incertaines, vous pouvez lire les recommandations actuelles des spécialistes de Zurich.

Les prix de l’énergie, des denrées alimentaires et des matières premières augmentent. L’inflation a des conséquences plus importantes sur les valeurs pécuniaires, comme les liquidités, les avoirs bancaires ou les obligations, que sur les valeurs réelles, comme les actions, les métaux précieux ou l’immobilier. C’est pourquoi il est également judicieux d’investir dans des valeurs réelles. Pendant les périodes incertaines, les connaissances des professionnels sont encore plus précieuses. Nous recommandons donc à nos clientes et à nos clients de se faire conseiller. Prenez rendez-vous dès maintenant pour un entretien personnel. Nous examinerons la répartition stratégique de votre patrimoine et vous ferons des propositions sur la manière d’optimiser votre stratégie de placement, le cas échéant.

Dans Investir pendant les périodes incertaines, vous pouvez lire les recommandations actuelles des spécialistes de Zurich.

En 2023, les hommes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 65 ans et les femmes à 64 ans. Cela signifie que la rente AVS mais également la rente de la caisse de pension sont versées pour la première fois après le 65^e ou le 64^e anniversaire. Avec la réforme AVS du 25 septembre 2022, l’âge ordinaire du départ à la retraite des femmes augmentera progressivement à partir de 2025 pour atteindre 65 ans.

Il n’est jamais trop tôt pour prendre des précautions pour la retraite. Le montant nécessaire pour votre retraite dépend de vos projets et de vos souhaits. Est-ce que vous envisagez de partir à la retraite plus tôt? De parcourir le monde une fois à la retraite? Ou d’épargner pour les études de vos enfants? De manière générale, nous vous recommandons de vous pencher sur le sujet à partir de 50 ans.

Si vous souhaitez percevoir votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, vous recevrez un revenu constant tout au long de votre vie. En cas de versement de capital, vous recevez un versement unique de vos fonds de prévoyance. Pour déterminer si une rente à vie, un versement de capital ou une combinaison des deux est la solution la plus adaptée à votre situation, vous devez prendre en compte vos besoins en matière de sécurité, votre souplesse financière, vos rêves et projets à la retraite, etc. 

En règle générale, les rentes de vieillesse et de survivants (AVS) et les fonds de la caisse de pension sont versés sous forme de rentes à vie. Cependant, ces rentes ne suffisent pas toujours à maintenir le niveau de vie habituel à la retraite: les rentes des deux premiers piliers sont en effet souvent inférieures au revenu perçu. Indépendamment des moyens disponibles à la retraite, cette lacune peut être réduite voire comblée avec une rente vieillesse privée à vie ou un plan de paiement, par exemple. N’hésitez pas à vous faire conseiller par nos spécialistes. Nous analysons votre situation personnelle et vous présentons les différentes possibilités qui s’offrent à vous.

La rente AVS, donc la prestation du 1er pilier, peut être perçue au plus tôt deux ans avant la retraite ordinaire. Dès que la réforme AVS entrera en vigueur, il sera possible de ne percevoir qu’une partie de la rente (comprise entre 20% et 80%) et de repousser la part restante. 

Dans le deuxième pilier, la caisse de pension, vous avez en principe le choix entre une rente et le versement d’un capital, ou vous pouvez combiner les deux.

Aujourd’hui déjà, de nombreuses caisses de pension proposent l’option de la retraite partielle. Celui ou celle qui réduit sa charge de travail à 63 ans de 100% à 60%, peut déjà percevoir 40% de la rente ou de l’avoir dans la caisse de pension. Dans le cadre de la réforme AVS, toutes les caisses de pension sont dans l’obligation d’autoriser ces retraites partielles.

Selon le règlement, les prestations de la caisse de pension peuvent être versées dès l’âge de 58 ou 60 ans. Cela a néanmoins pour conséquence que le capital versé ou la rente de la caisse de pension est plus faible sur la durée par rapport à une retraite ordinaire. En effet, le capital de la caisse de pension en est diminué. 

Dans le pilier 3a, vous pouvez percevoir votre capital cinq ans avant l’âge de la retraite, donc, actuellement, au plus tôt à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes.

Une planification financière ou planification retraite est une planification de la vie. Jusqu’à 58 ans, l’accroissement du capital est au centre des discussions. À partir de 58 ans, il s’agit notamment de planifier plus concrètement la troisième phase de la vie. 

Dans le cadre d’une planification retraite ou financière, nos spécialistes élaborent un concept adapté en fonction de vos besoins et de vos objectifs. Nous prenons en compte vos conditions de vie actuelles ainsi que les prestations de vos trois piliers. Nous identifions les lacunes de couverture et vous expliquons comment les réduire ou les combler. Puisque votre situation, vos projets et vos souhaits évoluent avec le temps, vous devez régulièrement vérifier votre planification et l’adapter si besoin. 

Une planification retraite ou financière apporte de la clarté: vous posez les bases nécessaires pour prendre les bonnes décisions financières.

En règle générale, nous vous recommandons de vous pencher sur la question d’une retraite anticipée le plus tôt possible, mais au plus tard dès 50 ans. Demandez-vous le plus tôt possible à quel âge vous souhaitez partir à la retraite. En effet, une retraite anticipée est souvent coûteuse: D’une part, vous devrez subvenir à vos besoins pendant la période qui précède le début de la rente AVS. D’autre part, dans la mesure où les dernières années de cotisation AVS sont déterminantes pour l’avoir de caisse de pension grâce à la rémunération du capital global, vous devez vous attendre à un manque à gagner non négligeable. Il ne faut pas oublier que vous ne percevrez plus aucun revenu de l’activité lucrative. 

Un conseil: sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous pouvez voir dans quelle mesure le montant de votre rente vieillesse professionnelle dépend de la date du départ à la retraite. Ainsi, vous pouvez obtenir un premier aperçu général.

Il existe quatre formes de départ à la retraite différentes:

• Retraite ordinaire: les femmes atteignent l’âge de la retraite ordinaire à 64 ans, les hommes à 65 ans. 
• Retraite anticipée: on parle de retraite anticipée lorsqu’un employé arrête le travail avant l’âge de la retraite ordinaire. Une retraite anticipée est possible à partir de 58 ans en fonction du lieu de résidence et de la caisse de pension.
• Retraite partielle: une retraite partielle est une retraite échelonnée en plusieurs étapes, chaque étape étant espacée d’au moins un an. Les conditions varient également en fonction du domicile et de la caisse de pension.
• Retraite différée: on parle de retraite différée lorsqu’un employé part à la retraite après l’âge de la retraite ordinaire. Les femmes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 69e anniversaire. Les hommes peuvent différer leur départ jusqu’à leur 70e anniversaire. Les conditions varient selon la caisse de pension.

Afin de trouver la forme de retraite qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle. Chez Zurich, nous nous faisons un plaisir de répondre à vos questions.

La réponse à cette question varie d’une personne à l’autre, c’est pourquoi il est impossible d’y apporter une réponse générale. Il est important de prendre en compte les dépenses individuelles des retraités.

Les principaux frais sont les suivants:

• frais ménagers et d’habitation;
• frais pour l’assurance maladie et l’assurance-accidents, franchises incluses;
• dépenses pour la mobilité et les loisirs;
• assurances;
• impôts.

Vous devrez ensuite comparer ces dépenses avec les rentes attendues et votre capital. Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

La réponse à cette question est individuelle et dépend de nombreux facteurs. Etes-vous propriétaire de votre logement? Est-ce que vous devez financer la formation ou les études de vos enfants? Prévoyez-vous de faire de grands voyages? En moyenne, pour une retraite ordinaire, vous pouvez obtenir environ 60% de votre dernier salaire grâce aux premier et deuxième piliers, mais la plupart des personnes ont besoin d’environ 80% de leur ancien salaire. C’est pourquoi il est important d’assurer sa prévoyance de manière privée, par exemple via le 3^e pilier. 

Cette question doit être abordée au cas par cas. À moyen terme, les coûts liés à la mobilité et aux loisirs diminuent. Néanmoins, les frais de santé et de soin peuvent augmenter. Immédiatement après la retraite, des dépenses extraordinaires peuvent survenir, comme des rénovations, des voyages, etc.

Pour répondre à cette question, il peut être utile d’utiliser calcul type des dépenses et revenus futurs. Dans ce contexte, les rentes AVS et de caisse de pension individuelles sont comparées avec les dépenses individuelles. En outre, il convient de déterminer si un certain versement de capital de la caisse de pension est judicieux. 

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter votre conseiller à la clientèle.

Les femmes reçoivent leur rente AVS à partir de leur 64^e anniversaire, les hommes à partir de leur 65^e. Afin de percevoir ces rentes sur votre compte bancaire, vous devez vous signaler en temps voulu auprès de la caisse de compensation dans laquelle vous avez versé des cotisations.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers:

• la prévoyance étatique (1er pilier),
• la prévoyance professionnelle (2e pilier), 
• la prévoyance privée (3e pilier).

L’objectif du système de prévoyance suisse est d'assurer à la population suisse un revenu sûr dans toutes les situations de la vie. Par exemple, à la retraite, en cas de décès du ou de la partenaire ou en cas d’incapacité de gain durable consécutive à une maladie ou à un accident. 

1er pilier – prévoyance étatique

Le 1er pilier garantit le minimum vital. Cette rente est censée couvrir les besoins minimum vitaux. Le 1er pilier est constitué de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI) et l’allocation pour perte de gain (APG).

2e pilier – prévoyance professionnelle

Le 2e pilier garantit le maintien du niveau de vie habituel. Dans la prévoyance professionnelle, les employés et les employeurs cotisent au moins à parts égales dans une caisse de pension. S’il le souhaite, l’employeur peut aussi verser plus.

3e pilier – prévoyance privée

La fortune dans le 3e pilier sert à combler d’éventuelles lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers. Elle vous permet aussi de partir plus tôt à la retraite ou de réaliser des rêves et des souhaits à la retraite.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur vita.ch.

Les principales différences entre une solution 3a d’une banque et celle d’une assurance résident dans la couverture des risques, pour vous et votre famille, l’objectif d’épargne et la durée du contrat.

Couverture des risques pour la famille et objectif d’épargne
Dans une assurance, vous concluez un contrat d’assurance dans le cadre du pilier 3a. Ce contrat comporte une couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain et/ou de décès. Cela signifie que si vous vous retrouvez en incapacité de gain, votre assurance verse la somme due annuellement dans le pilier 3a à votre place. Ce faisant, vous continuez d’épargner pour la retraite même si vous ne pouvez plus travailler. Selon la solution de prévoyance que vous avez choisie, vous percevez en plus une rente d’incapacité de gain jusqu’à la retraite. Vous atteignez votre objectif d’épargne dans tous les cas. En cas de décès, un capital décès est versé à vos survivants. Celui-ci protège vos proches au moins contre les conséquences financières de ce coup du sort. Vous financez cette couverture d’assurance avec une partie de votre prime.

Si vous ouvrez votre pilier 3a dans une banque, la solution est centrée avant tout sur le processus d’épargne. Dans cette solution, vous et votre famille n’êtes couverts contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès. Si vous ne pouvez plus travailler, vous ne pouvez plus non plus cotiser dans le pilier 3a et vous n’atteignez donc pas l’objectif d'épargne défini. 

Durée du contrat
Le contrat d’assurance conclu dans le pilier 3a a toujours une durée fixe. La plupart du temps, il dure jusqu’à l’âge de la retraite ordinaire. Vous vous engagez à verser régulièrement un certain montant sur la police du pilier 3a. 

Néanmoins, au terme de la troisième année d’assurance, vous avez la possibilité de suspendre les versements pendant une durée maximale de trois ans. La couverture d’assurance n’expire pas pour autant. En d’autres termes, vous restez complètement assuré, par exemple si vous prenez un congé maternité ou partez à l’étranger. La seule conséquence, c’est que votre objectif d’épargne est diminué de ces montants suspendus. 

Le paiement des cotisations AVS dépend de l’exercice d’une activité lucrative.

• Si vous exercez une activité lucrative: Vous commencez à cotiser à l’AVS à partir de l’année où vous avez 18 ans.
• Si vous n’exercez aucune activité lucrative: Vous commencez à cotiser à l’AVS à partir de l’année où vous avez 21 ans. Le fait que vous perceviez un revenu ou aucun revenu n’a pas d’importance. 

Vous faites des études et n’exercez pas d’emploi rémunéré? Dans ce cas, en 2023, vous devrez verser le montant minium de 514 francs à votre caisse de compensation AVS. Si vous ne le faites pas, il vous manquera des années de cotisations, ce qui peut se traduire par une diminution de votre rente AVS à la retraite.

Si vous ne payez pas la cotisation minimale, votre rente AVS sera réduite à la retraite. Pour percevoir une rente complète, les femmes doivent cotiser pendant 43 ans, les hommes pendant 44 ans. Vous avez la possibilité de vous rattraper et de payer les années de cotisation manquantes dans un délai de cinq ans. Passé ce délai, vous n’avez plus cette possibilité.

En Suisse, toute personne percevant un revenu d’une activité lucrative soumis à l’AVS peut cotiser dans le pilier 3a. Par conséquent, les étudiants qui travaillent ou les apprentis peuvent cotiser dans le pilier 3a. Le montant qu’ils peuvent verser dépend de leur affiliation ou non à une caisse de pension. S’ils sont affiliés à une caisse de pension, ils peuvent verser tout au plus 7’056.–  francs en 2023. Les étudiants qui travaillent et les apprentis qui ne sont affiliés à aucune caisse de pension peuvent verser au maximum 20 pour cent de leur revenu net. Ils peuvent déduire le montant versé de leur revenu imposable dans leur déclaration d’impôts.

Les étudiants qui ne perçoivent aucun revenu au titre d’une activité lucrative ne peuvent pas cotiser dans le pilier 3a.

C’est justement quand on est jeune qu’il est important de protéger son salaire. Car, finalement, vous quitterez la vie active dans peu de temps. Imaginez que vous ayez à vous contenter de 60 pour cent de votre salaire actuel pour le restant de vos jours. Avec une assurance incapacité de gain, vous vous mettez à l'abri.

Avec une assurance vie liée à des fonds, vous pouvez vous constituer un capital supplémentaire pour l’avenir. Étant donné que l’horizon de placement est très long, nous recommandons de choisir un placement comportant une quote-part d’actions importante.

Seulement si vous gagnez plus de 22'050 francs par an. Il s’agit du seuil d’entrée pour être admis dans la caisse de pension. Bien entendu, chaque caisse de pension peut proposer des solutions plus avantageuses pour être assuré même en percevant un revenu inférieur.

Oui, la durée des études a des conséquences sur votre prévoyance professionnelle (caisse de pension). Cependant, dans la majorité des cas, des salaires plus élevés minimisent les lacunes de cotisations. De plus, plus tard, vous aurez la possibilité d’effectuer des rachats dans la caisse de pension.

Si vous poursuivez vos études, il est important de verser la cotisation minimale à l’AVS chaque année. Elle s’élève à 514 francs en 2023. Ces cotisations minimales seront également minimisées par vos futurs salaires probablement plus élevés.

Même si vous étudiez à l’étranger, vous deviez cotiser au minimum dans l’AVS et vous couvrir contre le risque d’incapacité de gain durable. Si vous avez déjà conclu une assurance incapacité de gain, vous pouvez la maintenir à l’étranger.