Planifiez vos finances pour chaque étape de la vie

La planification financière permet d’analyser votre situation financière globale afin de définir des objectifs clairs et les meilleures stratégies pour les atteindre. Elle comprend l’établissement d’un budget, la comparaison des revenus et des dépenses, la définition de stratégies d’épargne et d’investissement et la mise en place de mesures de prévoyance. Une planification bien pensée garantit sécurité et indépendance financières à long terme, en tenant compte de vos souhaits et vos objectifs. Vous serez ainsi parfaitement préparé pour l’avenir!

Le moment idéal pour planifier vos finances est MAINTENANT – quel que soit votre âge ou votre situation financière. Plus tôt vous commencerez, mieux vous pourrez constituer un patrimoine à long terme et atteindre vos objectifs – par exemple optimiser votre prévoyance vieillesse ou acquérir un logement. 

Une planification financière complète tient compte des revenus, des dépenses et du patrimoine, et suit ces étapes:

• Budgétisation: ensemble, nous établissons un budget détaillé et personnalisé afin de garder un œil sur vos dépenses et revenus.
• Epargne: nous vous présentons des options pour constituer une réserve de liquidités et épargner régulièrement en vue d’objectifs à long terme.
• Investir: en fonction de vos objectifs, de votre propension au risque et de votre horizon de placement, nous élaborons une stratégie de placement individuelle.
• Prévoyance: nous analysons votre situation en matière de prévoyance afin que vous soyez suffisamment couvert contre les risques de la vie.

Il est conseillé de revoir régulièrement votre plan financier: tous les deux ou trois ans, ou lors d’événements importants comme le mariage, la naissance d’un enfant, un changement d’emploi ou le départ à la retraite. Les changements dans votre vie devraient se refléter sur votre plan financier.

Pour une analyse globale de la situation, vous avez besoin des documents suivants:

• relevé AVS 
• certificat actuel et règlement de prévoyance de votre caisse de pension 
• extraits des comptes 3a et des assurances vie 3a et 3b
• déclarations d’impôt
• relevés de titres
• éventuels contrats hypothécaires et estimations immobilières (valeur vénale)
• contrats de mariage et d’héritage, testaments
• polices d’assurance.

Ces documents permettent d’analyser précisément votre situation financière et d’établir un plan financier sur mesure.

Les événements importants de la vie ou les changements qui nécessitent des décisions financières sont des occasions propices, notamment:

• Changements professionnels: changement d’emploi, promotion, chômage, travail indépendant ou passage au temps partiel.
• Evénements familiaux: mariage, naissance d’un enfant, divorce ou décès d’un membre de la famille.
• Acquisitions importantes: achat ou rénovation d’un bien immobilier, achat d’un véhicule.
• Planification de la retraite: retraite ordinaire ou anticipée, retraite partielle ou différée.
• Héritages ou gains financiers qui devraient être investis de manière optimale.

Chacune de ces situations nécessite une stratégie financière individuelle.

Trouver un équilibre entre épargne, investissements et dépenses nécessite une stratégie bien pensée. Voici quelques étapes utiles:

1. Etablir un budget: définissez vos frais fixes et vos dépenses mensuelles afin de savoir de quels montants vous disposez.
2. Constituer une réserve d’urgence: commencez par épargner pour les dépenses imprévues, par exemple 3 à 6 mois de vos frais de subsistance habituels.
3. Fixer des objectifs à long terme: priorisez les objectifs d’épargne à long terme, tels que la prévoyance vieillesse et les achats importants.
4. Investir: placez régulièrement une partie de vos revenus pour faire fructifier votre patrimoine.
5. Ne pas oublier les plaisirs: prévoyez un budget pour les dépenses personnelles, afin de profiter du présent sans compromettre vos objectifs financiers.

L’équilibre s’obtient en planifiant consciemment vos dépenses et votre prévoyance future, tout en investissant dans votre qualité de vie.

La prévoyance vieillesse repose sur différents piliers:

• Prévoyance étatique (AVS): l’assurance-vieillesse et survivants couvre les besoins vitaux.
• Prévoyance professionnelle (LPP): elle garantit le niveau de vie habituel de votre vie active.
• Prévoyance privée (piliers 3a et 3b): elle comprend notamment des solutions de prévoyance individuelles assorties d’avantages fiscaux.
• Immobilier et investissements: l’immobilier et les titres boursiers en tant qu’investissements à long terme complètent la prévoyance vieillesse.

Nous vous conseillons de manière exhaustive sur les options les mieux adaptées à votre situation individuelle. Pour plus d’informations, consultez notre article sur la prévoyance vieillesse.

Les montants à épargner dépendent de facteurs tels que le niveau de vie souhaité une fois à la retraite, l’espérance de vie ou encore vos sources de revenus supplémentaires. Une règle générale: vous aurez besoin d’environ 70 à 80 pour cent de votre dernier revenu annuel. Nos experts vous aident à établir une prévoyance vieillesse sur mesure.

Vous trouverez des informations détaillées sur nos sites Planifier la retraite et dans notre article Retraite anticipée.

Parmi les options d’investissement les plus courantes, on trouve:

• Les actions: un rendement élevé, mais avec des risques accrus.
• Les obligations: des paiements d’intérêts plus stables, avec un risque moindre.
• Les fonds de placement et ETF: offrent une diversification, mais comprennent des frais de gestion.
• L’immobilier: un investissement initial élevé, avec une moindre liquidité.
• Les matières premières: une couverture contre l’inflation, mais des prix volatils.
• Les piliers 3a et 3b: des comptes de prévoyance bénéficiant d’avantages fiscaux.

La solution optimale dépend de vos objectifs, votre situation personnelle, votre propension au risque et votre horizon de placement.

Vous trouverez de plus amples informations sur nos sites consacrés au conseil en placement et à la gestion de fortune.

Une réserve de liquidités vous protège contre les dépenses inattendues. Son montant est déterminé selon les étapes suivantes:

1. Définir le montant cible: une réserve de 3 à 6 mois de frais de subsistance ordinaires est recommandée.
2. Etablir un budget: déterminez votre taux d’épargne mensuel.
3. Epargne systématique: mettez en place des virements réguliers sur un compte d’épargne.
4. Disponibilité et liquidité: la réserve de liquidités doit être facilement accessible, mais pas trop tentante.

Différentes stratégies d’optimisation fiscale s’offrent à vous: profitez de déductions d’impôts, investissez dans des comptes fiscalement avantageux comme le pilier 3a, et optimisez la structure de vos revenus et de votre patrimoine de manière coordonnée.

Notre site Réduire vos impôts vous fournit des informations détaillées.

Les assurances indispensables dépendent de votre situation de vie et de vos besoins individuels. Outre l’assurance-maladie, l’assurance responsabilité civile privée, l’assurance inventaire du ménage et l’assurance vie font partie des couvertures de base.

Selon la situation, d’autres couvertures peuvent être utiles, comme une assurance protection juridique ou une assurance voyages.
Notre calculateur de prévoyance vous offrent une base précieuse pour mieux comprendre votre situation actuelle.