Par contre, il est moins connu que les risques de la vie «incapacité de gain/invalidité durable» et «cas de décès» peuvent également entraîner des lacunes. L’expérience révèle que la plupart des personnes ont une lacune de prévoyance dans l’un des risques, souvent même dans les trois.
Or, comment peut-on identifier ces lacunes et surtout, comment les combler? Il n’existe malheureusement pas de réponse universelle. En effet, la situation de prévoyance est aussi individuelle que la biographie des personnes, chaque cas est différent.
Toutefois, il existe des «facteurs de risque» particuliers pour les lacunes de prévoyance:
Dans le paragraphe suivant, vous pouvez vous informer en détail sur des thèmes qui sont importants pour vous. Pour cela, cliquez dessus et découvrez comment les différents facteurs de risque influent sur votre situation de prévoyance. De plus, vous obtenez des conseils vous permettant d’améliorer votre situation de prévoyance.
Quoi qu’il en soit, nous vous conseillons de vous faire une idée générale grâce à notre calculateur de prévoyance. Ensuite, il est pertinent de discuter de la situation avec une conseillère ou un conseiller afin d’établir une analyse individuelle et de combler de manière ciblée vos lacunes de prévoyance.
Le système des trois piliers de la prévoyance suisse repose sur le cas standard selon lequel une personne occupe un poste fixe pendant toute sa vie active et cotise tous les ans dans les 1er et 2e piliers. C’est la raison pour laquelle, les interruptions de revenus entraînent souvent des lacunes de prévoyance.
1er pilier
Il n’est possible de percevoir une rente AVS intégrale d’un montant actuel de CHF 29’400 par an (état en 2023) que si l’on n’a versé pendant 44 ans des cotisations à l’AVS, sur la base d’un revenu moyen d’au moins CHF 88’200. En cas d’interruptions de cotisations, il n’est pas possible de percevoir la rente totale dans le 1er pilier. C’est la raison pour laquelle, il est primordial de verser la cotisation minimale annuelle même pendant les études par exemple. Celle-ci s’élève à CHF 514 (état en 2023). Vous pouvez également effectuer un versement complémentaire dans les cinq ans suivant des années de cotisation AVS manquantes.
Si vous êtes marié et que votre conjoint exerce une activité lucrative, vous êtes, en tant que personne n’exerçant aucune activité lucrative, exempté de la cotisation obligatoire et des années de cotisation AVS vous sont comptabilisées. De plus, les bonifications pour tâches éducatives et d’assistance sont également prises en considération.
Conseil:
En mentionnant votre numéro AVS, vous pouvez demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter. Vous pouvez également demander s’il est possible d’effectuer un versement complémentaire pour compenser des années de cotisation AVS manquantes.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
Bon à savoir: Pour les personnes mariées, les droits aux rentes sont plafonnés. La somme des rentes AVS des deux conjoints peut s’élever au maximum à 150% de la rente individuelle maximale. Actuellement (état en 2023), cela équivaut à CHF 44’100.
2e pilier
Dans le 2e pilier, pour la prévoyance professionnelle, la règle suivante s’applique actuellement: Pour chaque année, pendant laquelle aucune cotisation n’a été versée, la somme totale du capital épargné diminue, de même que, en conséquence, le montant de la rente ainsi que les éventuelles prestations de risque en cas de décès ou d’incapacité de gain.
Conseil:
Le certificat de caisse de pension que vous recevez chaque année et que vous pouvez commander à tout moment comprend une prévision de votre capital vieillesse. Au départ à la retraite, vous avez la plupart du temps la possibilité de percevoir la totalité du capital ou de vous faire verser une rente ou d’opter pour une combinaison des deux. Votre certificat de caisse de pension contient également les prévisions pour votre rente vieillesse LPP. Vous pouvez également y consulter le montant de vos prestations de risque en cas d’incapacité de gain et de décès. De plus, vous y apprenez aussi si vous avez un «potentiel de rachat», c’est-à-dire le montant que vous pouvez verser en plus dans le 2e pilier. N’hésitez pas à vous faire conseiller pour savoir si un tel rachat est pertinent dans votre cas et comment l’optimiser fiscalement.
3e pilier
Les interruptions de revenus peuvent également influer sur la prévoyance liée, le pilier 3a. En effet, vous ne pouvez cotiser dans le pilier 3a que si vous exercez une activité et percevez un revenu du travail supérieur à CHF 2’300 par an. Les cotisations ne peuvent être versées que durant l’année en cours et ne sont pas possibles de manière rétroactive.
Conseil:
Pour certaines solutions d’assurance 3a, Zurich offre la possibilité, en cas d’abandon de l’activité professionnelle ou de chômage, de faire basculer l’assurance vers une solution 3b. Selon la durée de l’interruption d’activité, il peut aussi être pertinent d’opter pour une solution 3b supplémentaire afin de prévoir pour la retraite tout en profitant d’avantages fiscaux.
Le système des trois piliers suisse repose sur un revenu moyen de CHF 88’200. Dans le cas où vos revenus sont durablement inférieurs, par exemple en cas de travail à temps partiel, vous percevrez aussi inévitablement un revenu inférieur à la retraite et vous êtes souvent moins bien couvert en cas d’incapacité de gain ou de décès.
1er pilier
La rente vieillesse AVS du 1er pilier est calculée sur la base du revenu moyen de toute votre vie. Pour percevoir une rente totale, vous devez avoir cotisé pendant 44 ans.
Bon à savoir: Les personnes mariées perçoivent ensemble, après le départ à la retraite AVS du deuxième conjoint, au maximum 150% de la retraite AVS individuelle maximale.
Conseil:
En mentionnant votre numéro AVS, vous pouvez demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter ou de connaître les prestations versées en cas d’invalidité ou de décès. Vous pouvez également demander s’il est possible d’effectuer un versement complémentaire pour compenser des années de cotisation AVS manquantes.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
2e pilier
Des revenus faibles ont un effet disproportionné dans le deuxième pilier: En effet, les cotisations ne sont pas prélevées du revenu brut, mais un montant fixe de CHF 25’725 (état en 2023), la «déduction de coordination», est déduit. Cette déduction est égale à sept huitièmes de la rente AVS maximale La déduction de coordination a pour but d’empêcher que la caisse de pension prélève des cotisations sur des parts du salaire déjà assurées par le 1er pilier. Pour les travailleurs à temps partiel, la déduction de coordination a pour effet que seulement une partie relativement faible du salaire est prise en considération pour le calcul du salaire LPP assuré. Ceci a des répercussions sur vos prestations à la retraite et éventuellement sur la couverture du risque d’incapacité de gain ou de décès.
Conseil:
Certaines caisses de pension réduisent la déduction de coordination des travailleurs à temps partiel en proportion de leur taux d’activité, ce qui leur permet de réduire la lacune de prévoyance de vos collaborateurs. Demandez le règlement en vigueur au sein de votre caisse de pension.
3e pilier
A partir d’un revenu du travail annuel de CHF 2’300, vous pouvez en principe verser des cotisations dans la prévoyance liée du pilier 3a En cas de revenus faibles, la défi à relever est le manque d’argent pour la prévoyance.
Conseil:
Même si votre marge de manœuvre financière est faible, essayez de verser une somme, si petite soit-elle, dans le pilier 3a. Comme vous pouvez déduire les cotisations du revenu imposable, vous économisez une partie de la prime sur les impôts.
Selon votre profil, une solution d’assurance ou un compte 3a peut être la meilleure option dans votre cas.
Voici les arguments en faveur de la solution d’assurance: Vous pouvez intégrer diverses composantes de risque, par exemple la libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain. Vous avez ainsi la certitude de réaliser tout de même votre objectif d’épargne. Dans une solution d’assurance, vous souscrivez une police de prévoyance avec une durée du contrat fixe et vous vous engagez à verser régulièrement un montant défini. Cela permet de se discipliner même s’il existe des adaptations sont possibles.
Voici les arguments en faveur du compte 3a: Vous êtes complètement libre et pouvez décider à court terme, à la fin de l’année, de la somme d’argent dont vous disposez pour la prévoyance.
En tant que travailleur à temps partiel, vous avez certainement des lacunes dans la couverture des risques de la vie décès et incapacité de gain. Vous pouvez assurer ces derniers dans le pilier 3a ou 3b (prévoyance individuelle libre). Les deux variantes présentent des avantages. Le plus important est que vous vous assuriez.
Si vous ne commencez à cotiser dans le système des trois piliers suisse qu’à partir de l’âge de 21 ans, vous aurez inévitablement des lacunes de prévoyance. Plus tard vous commencez à verser des cotisations, plus importantes seront les lacunes.
1er pilier
Les étudiants sont tenus de verser une cotisation minimale de CHF 514 à l’AVS dès l’âge de 20e ans. A partir de leur 25 anniversaire, la cotisation doit être adaptée à leur situation sociale.
Il est absolument recommandé de verser des cotisations à l’AVS afin que la rente AVS ne soit pas réduite plus tard en raison d’années de cotisation AVS manquantes.
Si une personne immigre en Suisse alors qu’elle est déjà adulte, elle ne peut cependant pas compenser les années de cotisation AVS manquantes et doit se contenter d’une rente AVS inférieure (environ 2,3% par année de cotisation manquante).
Conseil:
Prenez la cotisation obligatoire dans l’AVS au sérieux et payez ultérieurement les années de cotisation AVS manquantes en cas de séjours à l’étranger.
Si vous avez immigré en Suisse, vous pouvez, en mentionnant votre numéro AVS, demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter ou de connaître les prestations versées en cas d’invalidité ou de décès. Vous pouvez également demander s’il est possible d’effectuer un versement complémentaire pour compenser des années de cotisation AVS manquantes.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
Si vous avez déjà travaillé dans votre pays d’origine, vous avez également droits aux rentes issues de cette activité. Vous pouvez vous informer à ce sujet également auprès des services publics correspondants. Si vous restez en Suisse après votre départ à la retraite AVS, vous devrez éventuellement faire une demande de rente de manière ciblée dans votre pays d’origine. Informez-vous à temps afin de pouvoir prendre en considération cette part de rente dans votre planification.
2e pilier
Conformément à la loi, on épargne dans la prévoyance professionnelle pour la retraite à partir du 25e anniversaire. Si vous débutez votre vie professionnelle plus tard ou si vous arrivez de l’étranger, vous aurez alors des lacunes dans votre prévoyance professionnelle. Selon la conception de votre plan de prévoyance, vous avez la possibilité de verser ultérieurement le capital manquant dans la caisse de pension. On parle d’un «rachat».
Conseil:
Vous pouvez consulter le certificat de caisse de pension que vous recevez tous les ans de votre employeur pour savoir si vous disposez d’un «potentiel de rachat». Il s’agit du montant que vous pouvez verser ultérieurement dans le 2e pilier pour améliorer votre prévoyance vieillesse et éventuellement vos prestations versées par la caisse de pension pour les risques de décès et d’incapacité de gain. N’hésitez pas à vous faire conseiller pour savoir si un tel rachat est pertinent dans votre cas et comment l’optimiser fiscalement.
3e pilier
Si vous devez vous attendre à des lacunes dans les 1er et 2e piliers, il est d’autant plus important que vous cotisiez en conséquence et de manière complète dans le 3e pilier.
En tant que personne exerçant une activité lucrative avec caisse de pension, vous pouvez verser au maximum CHF 7’056 par an (état en 2023) dans le pilier 3a (prévoyance liée). Vous pouvez déduire la totalité du versement de votre revenu imposable. Cependant, l’argent est bloqué jusqu’à cinq ans avant votre départ à la retraite et ne peut être perçu plus tôt que dans des cas exceptionnels, par exemple pour débuter une activité lucrative indépendante, pour financer l’achat d’un logement en propriété à usage propre ou en cas de départ définitif de la Suisse. Si vous êtes marié et travaillez tous les deux, vous pouvez déduire les cotisations 3a des deux conjoints de votre revenu imposable.
Le 3e pilier vous offre également la possibilité de combler vos lacunes dans le domaine des risques (décès et incapacité de gain) dues à une entrée tardive dans le système de prévoyance suisse, entre autres.
Conseil:
Utilisez non seulement la prévoyance liée du pilier 3a mais également la prévoyance individuelle libre dans le cadre du piler 3b pour améliorer de manière flexible votre situation de prévoyance. Si certaines conditions sont remplies, le montant versé dans le pilier 3b est exonéré d’impôts. Vous pouvez également souscrire des assurances risque-vie pour vous couvrir contre les risques de décès et d’incapacité de gain aussi bien dans le pilier 3a que dans le pilier 3b.
En tant que personne exerçant une activité indépendante, le risque de lacunes de prévoyance est particulièrement important. En effet, en tant qu’entrepreneur ou entrepreneuse, il est possible que les affaires marchent plus ou moins bien. Et surtout, vous ne serez pas en mesure d’évaluer, au début de l’année, combien vous gagnerez dans l’année. Il est donc pour vous primordial de vous saisir du sujet de la «prévoyance».
1er pilier
En tant que travailleur indépendant, vous êtes tenu de verser des cotisations AVS dès le 1er janvier suivant votre 17e anniversaire. Vous devez également payer ces cotisations pour vos collaborateurs. Les travailleurs indépendants paient également les cotisations de l’employeur sauf s’ils sont employés par leur propre entreprise, comme dans le cadre d’une SARL. A partir d’un revenu annuel de CHF 58’800, le taux de prime pour les travailleurs indépendants pour l’AVS/AI/APG est de 10% du revenu soumis à des cotisations: 8,1% pour l’AVS, 1,4% pour l’AI et 0,5% pour l’APG (pour le service militaire ou le congé de maternité). Les travailleurs indépendants ne cotisent pas à l’assurance chômage et ne sont donc pas assurés contre le chômage.
La rente vieillesse AVS du 1er pilier est calculée sur la base du revenu moyen de toute votre vie. Pour percevoir une rente totale, vous devez avoir cotisé pendant 44 ans et avoir perçu un revenu annuel moyen d’au moins CHF 88’200.
Bon à savoir: Les personnes mariées perçoivent ensemble, après le départ à la retraite AVS du deuxième conjoint, au maximum 150% de la retraite AVS individuelle maximale.
Conseil:
Budgétez chaque mois les cotisations AVS afin de ne pas avoir de mauvaise surprise lorsque le paiement de l’acompte trimestriel est dû ou que le montant définitif vous est facturé.
En mentionnant votre numéro AVS, vous pouvez demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter ou de connaître les prestations versées en cas d’invalidité ou de décès. Vous pouvez également demander s’il est possible d’effectuer un versement complémentaire pour compenser des années de cotisation AVS manquantes.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
2e pilier
La prévoyance professionnelle conformément à la LPP n’est pas obligatoire pour les travailleurs indépendants. S’ils le veulent, ils peuvent s’affilier volontairement à une caisse de pension. Il en va de même pour l’assurance-accidents (LAA).
Si vous disposez d’une caisse de pension, vous êtes soumis au même règlement que les employés. Cependant, vous pouvez adapter la conception de votre caisse de pension à vos besoins personnels et intégrer des prestations surobligatoires aussi bien pour la prévoyance vieillesse que pour les prestations de risque.
Conseil:
N’hésitez pas à vous faire conseiller en détail sur la caisse de pension afin de trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins. Dans ce cadre, ne veillez pas seulement à la stratégie de placement, à la rémunération actuelle et à la structure de coûts, mais également aux prestations de risque en cas de décès ou d’invalidité. De plus, renseignez-vous sur la flexibilité de chaque solution: Y a-t-il par exemple des solutions pour une retraite partielle, une retraite anticipée ou différée?
3e pilier
Si vous n’êtes affilié à aucune caisse de pension, en tant que travailleur indépendant; vous pouvez verser jusqu’à 20% de votre revenu net issu de l’activité lucrative, au maximum cependant CHF 35’280 (état en 2023) dans le pilier 3a. Dans ce cas, le 3e pilier devient le pilier principal de vos revenus à la retraite, car vous ne pouvez compter que sur les prestations de base de l’AVS. C’est pourquoi il est primordial que vous trouviez la solution optimale pour votre cas.
Les travailleurs indépendants affiliés à une caisse de pension sont soumis en principe aux mêmes règles que les employés. Ils peuvent verser un montant annuel maximum de CHF 7’056 dans le pilier 3a (état en 2023).
Pour les travailleurs indépendants aussi, l’argent du pilier 3a est bloqué jusqu’à cinq ans avant le départ à la retraite et ne peut être perçu plus tôt que dans des cas exceptionnels, par exemple pour financer l’achat d’un logement en propriété à usage propre ou en cas de départ définitif de la Suisse.
Conseil:
En tant qu’entrepreneur, vous prenez des risques importants: Limitez les risques dans le 3e pilier en répartissant votre argent sur plusieurs fournisseurs. D’un point de vue fiscal, le versement échelonné des sommes peut être intéressant. N’hésitez pas à vous faire conseiller.
Des événements inattendus comme un divorce ont également des répercussions sur votre situation de prévoyance, et ce, souvent dans les trois piliers.
1er pilier
Un divorce a surtout des répercussions sur votre prévoyance dans le 1er pilier si vous-même n’exercez pas d’activité lucrative. En effet, pendant le mariage, vous étiez couvert par votre conjoint exerçant une activité professionnelle. Cette couverture n’existe plus après le divorce et vous devez verser vous-même des cotisations AVS.
Si vous avez atteint l’âge AVS, les cotisations AVS des conjoints versés pendant le mariage sont automatiquement partagées.
2e pilier
En cas de divorce, et selon le régime matrimonial en vigueur, les deux conjoints ont en principe droit à la moitié des cotisations versées pendant le mariage et jusqu’à l'ouverture de la procédure de divorce. Cela peut entraîner une amélioration ou une dégradation de votre situation de prévoyance: tout dépend du conjoint gagnant le plus et de la caisse de pension. Important: Les avoirs de libre passage issus d’activités lucratives antérieures doivent également être pris en considération s’ils ont été accumulés pendant le mariage.
3e pilier
Si vous n’avez pas convenu d’une séparation des biens, les avoirs épargnés pendant le mariage dans les piliers 3a et 3b doivent également être partagés en cas de divorce. En règle générale, les fonds du pilier 3a ne sont versés qu’au moment du départ à la retraite.
Conseil:
N’hésitez pas à vous faire conseiller pour connaître les répercussions de votre divorce sur votre situation de prévoyance personnelle et vos éventuelles options.
En tant que propriétaire d’un logement en Suisse, vous n’avez vraisemblablement pas encore fini de rembourser votre crédit et avez encore une hypothèque de plusieurs centaines de milliers de francs. Vous ne devez certes payer aucun loyer mensuel mais avez des dépenses fixes pour rembourser l’hypothèque.
L’idéal est d’examiner votre situation de prévoyance avant l’achat du logement en propriété et de combler les éventuelles lacunes, surtout pour les risques d’incapacité de gain ou de décès.
1er pilier
Vous percevez des prestations du 1er pilier à la retraite ou éventuellement en cas d’incapacité de gain durable (invalidité). Votre conjoint ou vos enfants mineurs ou en formation professionnelle percevraient également de l’argent en cas de décès. Mais ces prestations seraient-elles suffisantes pour garder le bien immobilier? Pensez à clarifier cette question le plus tôt possible.
Demandez-vous également assez tôt s’il vous sera possible de garder le bien immobilier après votre départ à la retraite ou en cas d’incapacité de gain et si votre famille pourra continuer de financer la maison après votre décès.
Conseil:
En mentionnant votre numéro AVS, vous pouvez demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter ou de connaître les prestations versées en cas d’invalidité ou de décès.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
2e pilier
Des prestations vieillesse, en cas d’incapacité de gain ou de décès vous sont également versées depuis le 2e pilier. Vous pouvez consulter votre certificat de caisse de pension pour connaître la somme à laquelle vous attendre. Si vous avez utilisé des fonds issus de votre caisse de pension pour financer votre logement en propriété, vous avez alors une lacune de prévoyance. Cette lacune influe non seulement sur vos revenus à la retraite mais également sur votre couverture du risque en cas d’incapacité de gain et de décès.
Conseil:
Si vous souhaitez effectuer des rachats dans la caisse de pension pour remplacer des montants prélevés ou les amortir au moyen du 2e pilier, vous devez veiller à de nombreux points. N’hésitez pas à vous faire conseiller.
3e pilier
Le 3e pilier vous permet de combler les éventuelles lacunes de prévoyance des 1er et 2e piliers, et ce, non seulement pour les revenus à la retraite mais également en cas d’incapacité de gain ou de décès. Vous avez aussi la possibilité d’amortir indirectement votre hypothèque via le 3e pilier. Vous avez utilisé des fonds du 3e pilier pour augmenter votre propre capital? Dans ce cas, essayez de combler le plus rapidement possible les lacunes de prévoyance en résultant. N’hésitez pas à vous faire conseiller.
Conseil:
Déterminez l’importance de votre lacune de prévoyance et n’hésitez pas à vous faire conseiller: Sur la base de votre extrait de CI (prestations du 1er pilier) et de votre certificat de caisse de pension (2e pilier), votre conseillère ou conseiller peut vous calculer le montant des prestations auquel vous pouvez vous attendre à la retraite, en cas de décès ou d’invalidité. Les éventuelles prestations du 3e pilier sont également prises en considération lors de l’analyse, A l’issue de cette analyse, vous déterminerez ensemble une solution vous permettant de combler de manière ciblée les éventuelles lacunes. Et c’est justement quand le départ à la retraite approche qu’il est judicieux de réaliser une planification de la retraite ou financière, en particulier pour les propriétaires de logement.
Vous vous en doutez, les enfants coûtent de plus en plus cher en grandissant: Outre les frais supplémentaires pour le logement, les repas, les vêtements, les meubles et les vacances, vous devez également financer leur garde, leurs loisirs ou activités sportives ainsi que leur formation professionnelle. Dans le même temps, en tant que parents, vous disposez souvent de revenus moindres car l’un de vous deux a éventuellement réduit son taux d’activité.
En raison des frais supplémentaires et des revenus moindres, il reste souvent peu d’argent à épargner. C’est la raison pour laquelle, il est primordial d’examiner votre situation de prévoyance, car vous êtes non seulement responsable de vous-même, mais également de la couverture de vos enfants.
1er pilier
En cas d’invalidité, vous percevriez une rente AI pour vous, mais vos enfants aussi percevraient une rente pour enfants d’invalides jusqu’à la fin de leur formation initiale (au maximum jusqu’à 25 ans). En cas de décès, vos enfants percevraient une rente d’orphelin. Selon différentes circonstances, le ou la partenaire perçoit également une rente de veuve ou de veuf.
Même si vous n’exercez aucune activité lucrative, des bonifications pour tâches éducatives vous sont attribuées pour la retraite en tant que parent. De même, en tant que personne mariée n’exerçant aucune activité lucrative, vous pouvez bénéficier des cotisations AVS de votre conjoint.
Conseil:
En mentionnant votre numéro AVS, vous pouvez demander un extrait de compte individuel (appelé «extrait de CI») auprès de chaque institution cantonale des assurances sociales afin de connaître le montant de la rente AVS sur lequel vous pouvez compter ou de connaître les prestations versées en cas d’invalidité ou de décès. Vous pouvez également demander s’il est possible d’effectuer un versement complémentaire pour compenser des années de cotisation AVS manquantes.
Vous pouvez également commander l’extrait de compte directement auprès du centre d’information AVS/AI.
2e pilier
Des prestations vieillesse, en cas d’éventuelle incapacité de gain ou de décès vous sont également versées par le 2e pilier. De même, vos enfants percevraient une rente pour enfants d’invalides ou une rente d’orphelin en cas de décès. Votre conjoint ou concubin percevrait également dans certaines circonstances une rente de veuve ou de veuf.Conseil:
Déterminez si les prestations attendues en cas d’incapacité de gain ou de décès seraient suffisantes pour votre famille ou si vous avez une lacune de prévoyance et une assurance privée supplémentaire est nécessaire. Si vous avez eu vos enfants tard, il est possible que ceux-ci soient encore en formation, avec un besoin financier en conséquence, lorsque vous partirez à la retraite. Le certificat de caisse de pension vous donne une première idée. Votre conseillère ou conseiller peut réaliser une analyse de prévoyance afin de vous montrer l’interaction des deux piliers et où vous avez besoin d’une couverture supplémentaire.
Important en cas de concubinage: Déclarez-vous impérativement comme conjoint auprès de l’autre caisse de pension pour savoir à quelles prestations vous avez droit. En effet, celles-ci peuvent être différentes selon le règlement en vigueur.
3e pilier
Le 3e pilier vous permet de combler les éventuelles lacunes de prévoyance des 1er et 2e piliers, et ce, non seulement pour les revenus à la retraite mais également en cas d’incapacité de gain ou de décès. Lors de la planification de votre prévoyance, il est important que vous teniez toujours compte des besoins de vos enfants: Qui s’occuperait d’eux si vous deviez être invalide ou décéder? Cela entraînerait-il des frais de garde supplémentaires? Comment pouvez-vous garantir que la famille pourrait continuer de vivre dans son environnement habituel même en cas de décès? N’hésitez pas à vous faire conseiller.
