Pianificazione finanziaria per ogni fase della vita

Nell’ambito della pianificazione finanziaria viene analizzata la vostra situazione finanziaria globale per definire obiettivi chiari e sviluppare strategie per raggiungerli. Include la definizione del budget, il confronto tra entrate e uscite, lo sviluppo di strategie di risparmio e di investimento e la pianificazione di misure previdenziali. Una pianificazione finanziaria ben ponderata garantisce sicurezza e indipendenza finanziaria a lungo termine, tenendo conto dei vostri desideri e obiettivi. Così sarete preparati al meglio per il futuro.

Il momento ideale per iniziare la pianificazione finanziaria è ADESSO, indipendentemente dalla vostra età o situazione finanziaria. Prima si inizia, meglio si può costruire un patrimonio nel lungo periodo e raggiungere i propri obiettivi, come l’ottimizzazione della previdenza per la vecchiaia o l’acquisto di un’abitazione di proprietà. 

Una pianificazione finanziaria completa tiene conto delle entrate, delle uscite e del patrimonio e prevede le seguenti fasi:

• Definizione del budget: insieme creiamo un budget dettagliato e personalizzato per tenere sotto controllo entrate e uscite.
• Risparmio: vi mostriamo le opzioni per costituire una riserva di liquidità e risparmiare regolarmente per obiettivi a lungo termine.
• Investimenti: sviluppiamo una strategia d’investimento personalizzata in base ai vostri obiettivi, alla vostra propensione al rischio e al vostro orizzonte di investimento.

Previdenza: analizziamo la vostra situazione previdenziale per assicurarci che siate adeguatamente coperti contro i rischi della vita.

È consigliabile rivedere regolarmente il proprio piano finanziario: periodicamente ogni due anni o in occasione di eventi significativi della vita come matrimonio, nascita di un figlio, cambio di lavoro o pensionamento. I cambiamenti nella vostra vita dovrebbero riflettersi nel vostro piano finanziario.

Per un’analisi completa della situazione è necessaria la seguente documentazione:

• estratto AVS
• carta di identità in corso di validità e Regolamento di previdenza della cassa pensioni
• estratti dei conti 3a e delle assicurazioni sulla vita 3a e 3b
• dichiarazioni di imposta
• estratti conto titoli
• eventuali contratti ipotecari e valutazione immobili (valore venale)
• contratti matrimoniali e successori, testamenti
• polizze d’assicurazione

Questa documentazione ci aiuta ad analizzare in dettaglio la vostra situazione finanziaria e a elaborare un piano finanziario su misura.

Sono occasioni tipiche per una pianificazione finanziaria gli eventi importanti della vita o cambiamenti che richiedono scelte finanziarie. Seguono alcuni esempi.

• cambiamenti professionali: cambio di lavoro, promozione, disoccupazione, lavoro autonomo o desiderio di lavorare a tempo parziale
• eventi familiari: matrimonio, nascita di un figlio, divorzio o decesso di un membro della famiglia
• acquisti importanti: acquisto di un immobile, ristrutturazione o acquisto di un veicolo
• Pianificazione pensionistica: pensionamento ordinario o anticipato, parziale o differito
• eredità o guadagni finanziari che dovrebbero essere investiti in modo ottimale

Ognuna di queste situazioni richiede una strategia finanziaria individuale.

Per trovare il giusto equilibrio tra risparmio, investimenti e spese è necessaria una strategia ben ponderata. Ecco alcuni passi che possono aiutarvi:

1. Predisporre un budget: definite costi fissi e spese mensili per sapere quanto avete a disposizione.
2. Costruire una riserva di emergenza: iniziate risparmiando per le spese impreviste, ad esempio 3-6 mesi delle vostre spese relative al costo della vita.
3. Stabilire obiettivi a lungo termine: date priorità agli obiettivi di risparmio a lungo termine, come la previdenza per la vecchiaia e acquisti importanti.
4. Investimenti: investite regolarmente una parte del vostro reddito per accrescere il vostro patrimonio.
5. Non dimenticate i piaceri della vita: pianificate un budget per le spese personali in modo da poter godere del presente senza mettere a rischio i vostri obiettivi finanziari.

L’equilibrio si ottiene pianificando consapevolmente le spese, provvedendo per il futuro e investendo allo stesso tempo nella qualità della vita.

Esistono diversi pilastri della previdenza per la vecchiaia:

• Previdenza statale (AVS): l’assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti copre il fabbisogno vitale.
• Previdenza professionale (LPP): la previdenza professionale garantisce il tenore di vita abituale dei lavoratori.
• Previdenza privata (pilastri 3a e 3b): vi rientrano soluzioni previdenziali individuali con vantaggi fiscali.
• Immobili e investimenti: immobili e titoli quali investimenti a lungo termine integrano la previdenza per la vecchiaia.

Vi forniremo una consulenza completa sulle opzioni più adatte alla vostra situazione individuale. Per maggiori informazioni, leggete il nostro articolo sulla previdenza per la vecchiaia.

L’importo da risparmiare dipende da fattori quali il tenore di vita desiderato una volta in pensione, la speranza di vita ed eventuali fonti di reddito aggiuntive. Una regola generale è che in pensione si ha bisogno di circa il 70-80 percento del proprio ultimo reddito annuale. I nostri esperti vi aiuteranno a pianificare una previdenza per la vecchiaia su misura.

Informazioni dettagliate sono disponibili alle pagine Pianificare il pensionamento e nell’articolo Pensionamento anticipato.

Le opzioni di investimento più comuni includono:

• Azioni: alto rendimento, ma anche un rischio più elevato.
• Obbligazioni: remunerazione più stabile con un rischio minore.
• Fondi di investimento ed ETF: offrono diversificazione, ma con commissioni di gestione.
• Immobili: elevato investimento iniziale, minore liquidità.
• Materie prime: protezione dall’inflazione, ma prezzi volatili.
• Pilastro 3a e 3b: conti previdenza fiscalmente agevolati.

L’investimento giusto dipende dai vostri obiettivi, dalla vostra situazione personale, dalla vostra propensione al rischio e dal vostro orizzonte d’investimento.

Maggiori informazioni sono disponibili nelle pagine dedicate alla consulenza agli investimenti e alla gestione patrimoniale.

Una riserva di liquidità vi protegge in caso di spese impreviste. La si costruisce con i seguenti passaggi:

1. Definire l’importo target: si consiglia una riserva di 3-6 mesi delle spese relative al costo della vita.
2. Predisporre un budget: determinate la vostra aliquota di risparmio mensile.
3. Risparmio automatico: impostate bonifici regolari su un conto di risparmio.
4. Accesso e liquidità: la riserva di liquidità dovrebbe essere facilmente accessibile, ma non tanto da indurre in tentazione.

Sono disponibili diverse strategie per l’ottimizzazione fiscale: sfruttate le deduzioni fiscali, investite in conti fiscalmente agevolati come il pilastro 3a e ottimizzate globalmente la vostra struttura reddituale e patrimoniale.

La nostra pagina Risparmio fiscale fornisce informazioni dettagliate.

La scelta delle assicurazioni che vi servono davvero dipende dalla vostra situazione di vita e dalle vostre esigenze individuali. Oltre all’assicurazione malattie, tra le forme di copertura di base rientrano l’assicurazione responsabilità civile di privati, l’assicurazione di mobilia domestica e l’assicurazione sulla vita.

A seconda della vostra situazione di vita, possono essere utili altre assicurazioni, per esempio l’assicurazione di protezione giuridica o l’assicurazione di viaggio.
La nostra calcolatore della previdenza vi forniscono una base utile per comprendere meglio la vostra situazione attuale.