Pensionamento anticipato: come il sogno diventa realtà

Nel 2023 l’età di pensionamento ordinaria è di 65 anni per gli uomini e 64 anni per le donne. Ciò significa che il primo pagamento della rendita dalla cassa pensioni avviene dopo il 65° o 64° compleanno. A seguito della riforma AVS di domenica 25 settembre 2022, l’età di pensionamento ordinaria per le donne sarà gradualmente aumentata, probabilmente a partire dal 2025, fino ai 65 anni.

La rendita AVS, ovvero la prestazione dal 1° pilastro, può essere percepita al più presto due anni prima del pensionamento ordinario. Una volta entrata in vigore la riforma AVS sarà possibile anche percepire anticipatamente solo una parte della rendita (tra il 20% e l’80%) e differire il resto. 

Per quanto riguarda il 2° pilastro, la cassa pensioni, potete scegliere tra rendita o pagamento di capitale, oppure una combinazione delle due soluzioni.

Già allo stato attuale molte casse pensioni prevedono l’opzione di un pensionamento parziale. Ad esempio, chi a 63 anni riduce il proprio carico di lavoro dal 100% al 60% può già percepire il 40% della rendita o dell’avere della cassa pensioni. Nel quadro della riforma AVS tutte le casse pensioni saranno tenute a consentire questi pensionamenti parziali.

A seconda del regolamento, spesso le prestazioni della cassa pensioni possono essere percepite già a partire dai 58 o dai 60 anni. In tal caso, però, il capitale erogato o la rendita della cassa pensioni è costantemente inferiore rispetto a un pensionamento ordinario, perché il capitale di cassa pensioni accumulato è minore. 

Nel pilastro 3a i fondi possono essere percepiti già cinque anni prima del raggiungimento dell’età di pensionamento, quindi allo stato attuale non prima dei 59 anni per le donne e dei 60 per gli uomini.

In linea di massima dovreste iniziare il prima possibile ad affrontare il tema del «pensionamento anticipato», al più tardi a partire dai 50 anni. Cominciate quindi a riflettere quanto prima su quando vorreste andare in pensione. Un pensionamento anticipato infatti è costoso: da un lato dovete superare finanziariamente il periodo fino alla rendita AVS, dall’altro sull’avere della cassa pensioni incidono in particolare gli ultimi anni di contribuzione (grazie alla remunerazione del capitale complessivo) e quindi dovete mettere in conto sensibili perdite. Inoltre, viene meno il vostro reddito da attività lucrativa. 

Un consiglio: nel certificato di previdenza della vostra cassa pensioni potete vedere in quale misura l’ammontare della vostra rendita di vecchiaia professionale dipende dal momento del pensionamento. In questo modo potete farvi un primo quadro di massima.

La risposta a questa domanda varia da individuo a individuo e dipende da numerosi fattori: possedete un’abitazione di proprietà? Dovete ancora finanziare la formazione o gli studi dei figli? Avete in programma grandi viaggi? Mediamente, in caso di pensionamento ordinario con il primo o il secondo pilastro potete contate all’incirca sul 60% del vostro salario precedente; tuttavia, la maggior parte delle persone necessita almeno dell’80%. Per questo motivo è importante occuparsi della previdenza privata, ad esempio tramite il terzo pilastro. 

Un pensionamento anticipato è costoso: grosso modo, ogni anno di pensione anticipata vi costa circa un salario annuale, perché da un lato dovete compensare la perdita di guadagno, dall’altra le prestazioni che già iniziate a percepire dalla cassa pensioni saranno per tutta la vita inferiori rispetto a quelle di un pensionamento ordinario. La rendita AVS, invece, solitamente viene corrisposta solamente a partire dall’età di pensionamento ordinaria e quindi dovete coprire anche questo periodo. Dovete persino pagare contributi AVS per coloro che non svolgono attività lucrativa, eccezion fatta per il caso in cui il vostro coniuge/la vostra coniuge abbia ancora un reddito soggetto ad AVS. Cambia inoltre la vostra situazione fiscale e magari anche quella abitativa: tutti questi fattori incidono sul vostro reddito. 

I costi esatti di un pensionamento anticipato possono essere rilevati solamente nell’ambito di una pianificazione finanziaria o pensionistica: per avere un ordine di grandezza approssimativo, potete moltiplicare il salario netto annuo riportato sul vostro certificato di salario per il numero di anni di cui volete anticipare il vostro pensionamento.

Potete compensare in tutto o in parte gli ammanchi della cassa pensioni dovuti a pensionamento anticipato mediante i cosiddetti riscatti, ovvero pagamenti volontari. Quanto denaro sia necessario a tal fine è indicato nel proprio certificato della cassa pensioni. Attenzione: è importante prestare attenzione alle condizioni quadro in ambito legale e fiscale; si raccomanda di richiedere preventivamente una consulenza professionale.

Sì, il pensionamento parziale può essere un’interessante alternativa al pensionamento anticipato. In primo luogo, attraverso il pensionamento parziale il reddito non si riduce tanto quanto nel caso di pensionamento anticipato; secondariamente, un pensionamento parziale può costituire una buona possibilità per congedarsi in modo graduale e morbido dalla vita professionale.

A seconda del regolamento della cassa pensioni il pensionamento parziale viene concesso, con relativa riduzione del carico di lavoro, a partire dai 58 anni. Il tasso di occupazione viene diminuito di almeno il 20% rispetto a un carico completo. È possibile prevedere un percorso scaglionato con fino a tre fasi.

Iniziate a pianificare il prima possibile. Le basi per il pensionamento devono essere poste al più tardi a 50 anni. A questo fine è opportuno fare ricorso al supporto di uno/una specialista: nel quadro di una pianificazione finanziaria potete farvi un’idea generale della vostra futura situazione reddituale e patrimoniale, definire insieme il budget per la vita dopo il pensionamento e stabilire le modalità con cui colmare le lacune di reddito.

Sulla nostra pagina dedicata al pensionamento trovate una tabella di marcia per il vostro percorso verso il pensionamento e molti preziosi suggerimenti.

Una pianificazione finanziaria o pensionistica è una piano di vita: 

la pianificazione finanziaria ruota attorno alla costituzione del patrimonio e si rivolge a persone che desiderano realizzare i loro obiettivi, organizzare la propria situazione patrimoniale, risparmiare in maniera mirata e dunque arrivare preparate alla terza fase della vita. Questo tipo di pianificazione fornisce maggiore chiarezza e vi offre una base per essere pronti a prendere le giuste decisioni per il vostro futuro finanziario. 

In funzione delle esigenze e degli obiettivi di voi clienti, i nostri specialisti e le nostre specialiste sviluppano un progetto su misura – appunto una pianificazione – per ottimizzare gradualmente la vostra situazione patrimoniale. 

Nella pianificazione pensionistica si tratta soprattutto di porre in modo molto concreto le basi per il pensionamento; ottimizzate la struttura del vostro patrimonio, scegliete in modo mirato il momento del vostro pensionamento e sviluppate una strategia razionale per il consumo del patrimonio: ripartite il vostro denaro per la fase di pensionamento in modo tale da poterne usufruire in modo adeguato per il resto della vostra vita. 

Da Zurich potete beneficiare di una consulenza completa e globale. Come compagnia di assicurazione non solo siamo competenti in questioni finanziarie, ma possiamo anche fornirvi una consulenza professionale in merito alla vostra situazione di rischio, ad esempio in riferimento alla vostra abitazione di proprietà o come copertura per il caso di incapacità di guadagno e di decesso.

Nello stesso tempo, possiamo offrirvi soluzioni d’investimento da un’ampia gamma: Zurich Invest SA è titolare di un proprio fondo immobiliare ed è amministratrice della più grande Fondazione d’investimento svizzera indipendente dalle banche, che collabora con rinomati gestori patrimoniali di tutto il mondo. Da noi casse pensioni, clienti istituzionali e privati investono tutti nelle stesse piattaforme; gli investitori privati possono quindi operare esattamente come i grandi investitori e beneficiare dei relativi effetti di scala.