Quale assicurazione è obbligatoria?

Le seguenti assicurazioni possono essere importanti quando si costituisce una società anonima (SA) o una S.a.g.l.:

Per l’impresa: 

• Assicurazione responsabilità civile professionale: tutela i liberi professionisti, come medici, avvocati e ingegneri, contro le pretese di risarcimento da parte di clienti o terzi che possono derivare da errori, omissioni o negligenza nelle loro attività professionali.
• Assicurazione responsabilità civile delle imprese: protegge l’impresa da perdite finanziarie che possono essere causate da lesioni corporali o danni materiali. Scoprite di più sulle differenze tra assicurazione di responsabilità civile delle imprese e assicurazione responsabilità civile professionale.
• Assicurazione di cose: eventi imprevisti come un incendio possono distruggere i beni e causare un’interruzione di esercizio. Proteggete il vostro inventario, gli stabili e i redditi in caso di sinistro. Con Zurich potete assicurarvi contro singoli rischi o proteggervi nel complesso con una copertura All Risk.
• Cyber assicurazione: questa assicurazione sta diventando sempre più importante nel mondo digitalizzato di oggi. Protegge l’impresa dalle conseguenze finanziarie degli attacchi informatici, come la perdita di dati, l’interruzione di esercizio o le pretese di risarcimento da parte di terzi. Fornisce inoltre supporto con misure preventive e una hotline 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per aiutare a risolvere i casi relativi alla sicurezza.
• Assicurazione di protezione giuridica per imprese: protegge la vostra impresa da pretese infondate di terzi  . Il nostro partner Orion vi consiglia e vi rappresenta professionalmente nei contenziosi giuridici e si assume il rischio finanziario in relazione alle controversie legali.
• Assicurazione responsabilità civile organi direttivi (Directors and Officers Insurance – D&O): in determinate circostanze, i membri del Consiglio di amministrazione e il personale con funzione dirigenziale sono personalmente responsabili con il loro patrimonio se causano un danno agendo in violazione dei loro doveri. L’assicurazione D&O protegge il patrimonio dei membri di organi direttivi e copre i costi di difesa.

Assicurazioni per i collaboratori:

• Assicurazione diaria per malattia: se dei collaboratori si ammalano, siete obbligati a continuare a pagare il salario per un certo periodo di tempo. Determinati contratti collettivi di lavoro obbligano tutte le imprese di questo ramo a stipulare un’assicurazione collettiva diaria per malattia. In caso contrario, questa assicurazione non è obbligatoria per la protezione finanziaria, ma è fortemente raccomandata.
• Assicurazione infortuni: l’assicurazione infortuni obbligatoria LAINF e l’assicurazione complementare LAINF-C offrono ai vostri collaboratori una copertura ottimale per gli infortuni professionali e non professionali e per le malattie professionali. In qualità di amministratore delegato di una S.a.g.l. o SA, siete anche dipendenti e quindi assicurati.
• Previdenza professionale (LPP): questa è disciplinata dalla Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità (LPP). I datori di lavoro sono obbligati ad assicurare tutti i dipendenti che guadagnano almeno CHF 22’050 (aggiornamento: anno 2024) presso una cassa pensioni. A partire dall’età di 18 anni, i dipendenti devono essere assicurati contro i rischi di invalidità e decesso e, a partire dai 25 anni, è anche obbligatorio risparmiare per la vecchiaia. L’importo dei contributi dipende dall’età e dal salario del lavoratore ed è pagato almeno per metà dal datore di lavoro.

Esistono varie possibilità per offrire ai collaboratori prestazioni che vanno oltre il minimo previsto dalla LPP. Ciò consente alle aziende di posizionarsi come datori di lavoro interessanti. Usufruite di una consulenza in merito!

In Svizzera, la previdenza per la vecchiaia per imprese, nota anche come 2° pilastro del sistema previdenziale, è obbligatoria per i lavoratori.

La previdenza professionale (LPP) è disciplinata dalla Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità (LPP). I datori di lavoro sono obbligati ad assicurare tutti i dipendenti che guadagnano almeno CHF 22’050 (aggiornamento: anno 2024) presso una cassa pensioni. A partire dall’età di 18 anni, i dipendenti devono essere assicurati contro i rischi di invalidità e decesso e, a partire dai 25 anni, è anche obbligatorio risparmiare per la vecchiaia.

Esistono varie possibilità per offrire ai collaboratori prestazioni che vanno oltre il minimo previsto dalla LPP. Ciò consente alle aziende di posizionarsi come datori di lavoro interessanti. Usufruite di una consulenza in merito!

Determinati contratti collettivi di lavoro obbligano tutte le imprese di questo ramo a stipulare un’assicurazione collettiva diaria per malattia.

In caso contrario, questa assicurazione non è obbligatoria per la protezione finanziaria, ma è fortemente raccomandata. Questo perché l’impresa è obbligata per legge a continuare a pagare i salari dei collaboratori per un certo periodo di tempo in caso di malattia. La durata del pagamento del salario per il primo anno è regolata dal Codice delle obbligazioni svizzero (CO 324a) e dipende in particolare dalla durata dell’impiego a partire dal secondo anno di servizio.

Nell’ambito dell’obbligo del pagamento continuato del salario, l’assicurazione collettiva diaria per malattia garantisce che l’onere finanziario rimanga calcolabile anche in caso di assenza prolungata del collaboratore. Inoltre, offre l’opportunità di farsi conoscere come datore di lavoro generoso.

Diaria per malattia: pagamento continuato del salario durante la malattia | Zurich Svizzera

Il costo dell’assicurazione responsabilità civile delle imprese dipende da diversi fattori, come le dimensioni dell’impresa, il ramo, l’importo della somma di assicurazione e la valutazione del rischio individuale. È quindi difficile fare un’affermazione generalizzata sui costi.

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Sì, i dirigenti e i membri del Consiglio di amministrazione sono responsabili per legge con il loro patrimonio privato per le loro azioni e omissioni nell’impresa, se esiste una pretesa di risarcimento. Per ridurre al minimo i rischi finanziari personali, i dirigenti possono stipulare un’assicurazione D&O (Directors and Officers Liability Insurance).

Questo dipende da vari fattori, come l’attività dell’azienda, il cantone, il fatturato e l’inventario. Con il Check PMI potete scoprire, inserendo solo pochi dati, quali assicurazioni sono obbligatorie per la vostra impresa e quali sono consigliate. Il Check PMI è anonimo.

Per le start-up/lavoratori autonomi

Previdenza per la vecchiaia: come lavoratori autonomi siete assicurati nell’AVS (1° pilastro), ma la previdenza professionale (2° pilastro) è volontaria e possibile solo in determinate circostanze. Un’alternativa è quella di stipulare un’assicurazione privata attraverso il 3° pilastro, contro i rischi della vita come l’invalidità e il decesso, ma anche per la previdenza per la vecchiaia. I lavoratori autonomi possono investire fino al 20% del loro reddito netto annuo nel pilastro 3a in modo fiscalmente privilegiato, fino a un massimo di CHF 35’280 (aggiornamento: anno 2024). È inoltre possibile proteggersi dai rischi o risparmiare per il periodo successivo al pensionamento con la previdenza libera del pilastro 3b. 

Per l’impresa

• Assicurazione responsabilità civile professionale: tutela i liberi professionisti, come medici, avvocati e ingegneri, contro le pretese di risarcimento da parte di clienti o terzi che possono derivare da errori, omissioni o negligenza nelle loro attività professionali.
• Assicurazione responsabilità civile delle imprese: protegge l’impresa da perdite finanziarie che possono essere causate da lesioni corporali o danni materiali. Scoprite di più sulle differenze tra assicurazione di responsabilità civile delle imprese e assicurazione responsabilità civile professionale. 
• Assicurazione di cose: eventi imprevisti come un incendio possono distruggere i beni e causare un’interruzione di esercizio. Proteggete il vostro inventario, gli stabili e i redditi in caso di sinistro. Con Zurich potete assicurarvi contro singoli rischi o proteggervi nel complesso con una copertura All Risk.
• Cyber assicurazione: questa assicurazione sta diventando sempre più importante nel mondo digitalizzato di oggi. Protegge l’impresa dalle conseguenze finanziarie di attacchi informatici quali perdita di dati, interruzione di esercizio o rivendicazioni da parte di terzi. Fornisce inoltre supporto con misure preventive e una hotline 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per aiutare a risolvere i casi relativi alla sicurezza.

Per i collaboratori

• Assicurazione diaria per malattia: se dei collaboratori si ammalano, siete obbligati a continuare a pagare il salario per un certo periodo di tempo. Determinati contratti collettivi di lavoro obbligano tutte le imprese di questo ramo a stipulare un’assicurazione collettiva diaria per malattia. In caso contrario, questa assicurazione è fortemente raccomandata per la protezione finanziaria, ma non è obbligatoria. 
• Assicurazione infortuni: l’assicurazione infortuni obbligatoria LAINF e l’assicurazione complementare LAINF-C offrono ai vostri collaboratori una copertura ottimale per gli infortuni professionali e non professionali e per le malattie professionali. 
• Previdenza professionale (LPP): è disciplinata dalla Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità (LPP). I datori di lavoro sono obbligati ad assicurare tutti i dipendenti che guadagnano almeno CHF 22’050 (aggiornamento: anno 2024) presso una cassa pensioni. A partire dall’età di 18 anni, i dipendenti devono essere assicurati contro i rischi di invalidità e decesso e, a partire dai 25 anni, è anche obbligatorio risparmiare per la vecchiaia. L’importo dei contributi dipende dall’età e dal salario del lavoratore ed è pagato almeno per metà dal datore di lavoro.

Esistono varie possibilità per offrire ai collaboratori prestazioni che vanno oltre il minimo previsto dalla LPP. Ciò consente alle aziende di posizionarsi come datori di lavoro interessanti. Usufruite di una consulenza in merito!

Ciò dipende soprattutto dalla misura in cui si lavora a tempo parziale. Potete trovare informazioni dettagliate qui.

In qualità di lavoratori autonomi in Svizzera, dovete pagare diversi oneri sociali. Ecco i più importanti:

AVS/AI/IPG (assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti/assicurazione per l’invalidità/indennità per perdita di guadagno): L’aliquota contributiva è attualmente pari al 10,6% del reddito per i lavoratori autonomi e al 10% per i lavoratori dipendenti. La metà è a carico dei dipendenti e l’altra metà dei datori di lavoro. I lavoratori autonomi devono versare l’intera aliquota contributiva.

AD (assicurazione contro la disoccupazione): l’aliquota contributiva è pari al 2,2% del reddito fino a un massimo di salario annuo (2024: CHF 148’200 all’anno). A sua volta, metà di questa cifra è a carico dei dipendenti e metà dei datori di lavoro. I lavoratori autonomi non possono aderire all’assicurazione contro la disoccupazione.

Previdenza professionale (LPP): i contributi per la previdenza professionale dipendono dalla soluzione scelta e la legge stabilisce delle prestazioni minime. Di norma, i lavoratori autonomi non hanno l’obbligo di versare contributi per la previdenza professionale. Tuttavia, si consiglia di sottoscrivere una previdenza volontaria per proteggersi dai rischi della vita, come l’invalidità e il decesso, e per provvedere alla vecchiaia. Assicuratevi di richiedere una consulenza, altrimenti c’è il rischio di avere delle lacune previdenziali!

Le aliquote contributive esatte e i limiti della determinazione dei contributi possono essere modificati e dipendono dal vostro reddito.

In qualità di lavoratori autonomi in Svizzera, dovete occuparvi della vostra assicurazione sociale. Ecco le polizze assicurative più importanti che dovreste sottoscrivere in qualità di lavoratori autonomi:

Assicurazione diaria per malattia: in Svizzera, l’assicurazione diaria per malattia è volontaria ma consigliata. Paga la perdita di salario in caso di incapacità al lavoro per malattia. L’importo e la durata delle prestazioni, nonché il periodo di attesa fino all’inizio del pagamento, sono concordati contrattualmente. I lavoratori autonomi possono stipulare un’assicurazione collettiva diaria per malattia.

Assicurazione infortuni per i lavoratori autonomi e le lavoratrici autonome: i lavoratori autonomi non sono automaticamente coperti dall’assicurazione infortuni (LAINF) prevista per legge, ma possono stipulare un’assicurazione volontaria. L’assicurazione offre una copertura per gli infortuni professionali, le malattie professionali e gli infortuni non professionali. L’assicurazione copre le spese di cura, le diarie, le rendite d’invalidità e, in caso di decesso, le prestazioni ai superstiti. Oltre all’assicurazione facoltativa LAINF, è possibile stipulare un’assicurazione complementare LAINF. Questa integra le prestazioni dell’assicurazione infortuni ai sensi della LAINF. In alternativa, è possibile stipulare un’assicurazione infortuni individuale e personalizzata in base alla LCA.

Previdenza professionale (LPP): in Svizzera, i lavoratori autonomi non sono generalmente assicurati obbligatoriamente nella previdenza professionale (LPP). La previdenza professionale fa parte del principio svizzero dei tre pilastri, che mira a garantire il tenore di vita abituale in età avanzata, in caso di invalidità o di decesso. In determinate circostanze, i lavoratori autonomi hanno la possibilità di stipulare un’assicurazione volontaria per proteggersi dalle conseguenze finanziarie di vecchiaia, decesso e invalidità. Un’alternativa è la protezione attraverso il 3° pilastro. Richiedete una consulenza!

Assicurazione contro la perdita di guadagno: di norma, i lavoratori autonomi o le persone titolari di imprese non sono affiliate a una cassa pensioni. Di conseguenza, in caso di incapacità di guadagno non ricevono una rendita dal 2° pilastro. Con l’assicurazione contro la perdita di guadagno nel 3° pilastro, potete comunque tutelarvi e ricevere una rendita dopo un termine di attesa prestabilito.

Previdenza per la vecchiaia: se non disponete di un 2° pilastro (cassa pensioni), dovete assolutamente provvedere alla vecchiaia attraverso il 3° pilastro. Il pilastro 3a vi permette di risparmiare contemporaneamente sulle imposte. Come lavoratori autonomi, potete versare nel pilastro 3a fino al 20% del vostro reddito netto annuo, attualmente un massimo di CHF 35’280 (aggiornamento: anno 2024).

In Svizzera, i lavoratori autonomi non sono generalmente assicurati obbligatoriamente nella previdenza professionale (LPP). La previdenza professionale fa parte del principio svizzero dei tre pilastri. L’obiettivo è quello di garantire il tenore di vita abituale in età avanzata, in caso di invalidità o di decesso. 

In determinate circostanze, i lavoratori autonomi hanno la possibilità di stipulare un’assicurazione volontaria:

• se avete dei dipendenti, potete assicurarvi volontariamente nella cassa pensioni dei vostri collaboratori.
• In alcuni rami, come quello dei medici o degli avvocati, è possibile aderire a una soluzione associativa per la propria previdenza professionale.
• Una terza opzione è la Fondazione istituto collettore, che offre però solo prestazioni di base.

La soluzione migliore per voi dipende dalle vostre preferenze personali e dalla vostra situazione finanziaria. È importante che siate voi a prendere l’iniziativa, altrimenti si rischia di incorrere in dolorose lacune previdenziali: con la sola AVS non riuscirete a mantenere il vostro tenore di vita nella vecchiaia. Rivolgetevi a uno specialista finanziario o previdenziale.