La sous-assurance signifie que la somme d’assurance convenue dans votre police d’assurance inventaire du ménage ne suffit pas pour racheter l’ensemble de vos biens mobiliers à leur valeur à neuf. Dans ce cas, il se peut que vous ne receviez qu’un remboursement partiel du dommage.
Si la valeur réelle de votre inventaire est supérieure à la somme assurée, vous risquez d’avoir de mauvaises surprises en cas de sinistre. En effet, en cas de sous-assurance, les assurances ont le droit de réduire proportionnellement les prestations. Il peut ainsi y avoir un écart financier considérable entre le dommage subi et l’indemnisation effective. Vouloir économiser ainsi des primes est une mauvaise idée.
Un exemple des conséquences d’une sous-assurance: Lors d’un incendie, tout l’inventaire est détruit. La famille concernée possède des biens mobiliers d’une valeur de CHF 100’000, mais seuls CHF 70’000 sont assurés. Par conséquent, l’assurance ne doit prendre en charge que CHF 70’000, soit 70% de la somme réelle.
La déduction s’applique également en cas de dommage partiel, comme le montre l’exemple suivant: Le contrat mentionne une somme d’assurance de CHF 50’000 alors qu’en réalité, l’inventaire du ménage a une valeur d’environ CHF 100’000. En été, une tempête de grêle imprévue détruit l’ensemble de sièges, le grand parasol ainsi que le barbecue sur la terrasse. Il en résulte un dommage de CHF 8’000. Comme seule la moitié de l’inventaire du ménage réel est assurée, la compagnie d’assurances ne rembourse dans ce cas que 50% du dommage, soit CHF 4’000.
Dans de nombreux cas, Zurich se montre plus généreuse que ne le prévoit la loi et renonce à réduire les prestations: dès lors que vous acceptez, en tant que client, la somme d’assurance que nos conseillers à la clientèle vous proposent sur la base de vos indications, nous acceptons cette somme et précisons dans le contrat qu’aucune réduction pour cause de sous-assurance ne sera appliquée en cas de sinistre.
Il existe deux exceptions pour lesquelles Zurich ne peut pas renoncer à faire valoir une sous-assurance: si le dommage est causé par un risque naturel comme la grêle, la tempête ou les hautes eaux, la sous-assurance doit légalement être prise en compte. Même en cas de dommage total, vous seriez désavantagé en tant que client: si vous indiquez une somme d’assurance trop faible, l’ensemble de votre mobilier n’est pas couvert, ce qui équivaut à une réduction. Finalement, l’objectif doit être de pouvoir racheter l’ensemble de l’inventaire à valeur équivalente. Mais pour cela, la somme d’assurance doit être réaliste.
Vérifiez régulièrement la somme d’assurance convenue dans votre assurance inventaire du ménage. Avez-vous fait des achats importants récemment, par exemple pendant la pandémie? Vous travaillez désormais plus souvent à domicile ou vous vous êtes lancé dans un nouveau hobby? Votre situation professionnelle ou familiale a-t-elle changé? Toutes ces raisons peuvent justifier une augmentation de la somme d’assurance inventaire du ménage. Il est donc important de les revoir régulièrement, au plus tard tous les cinq ans, et de les actualiser le cas échéant.
L’inventaire du ménage comprend l’ensemble de l’aménagement de votre logement, y compris les meubles, les appareils électriques, la vaisselle, les vêtements et les livres. Seul ce qui est intimement lié à la maison, par exemple une cuisine intégrée, n’en fait pas partie. Bien entendu, les montres et les bijoux, les accessoires tels que les lunettes, les appareils auditifs ou les fauteuils roulants ainsi que les instruments de musique font également partie de l’inventaire du ménage. Les vélos dans le garage, le coffre à vêtements dans la cave et l’équipement de ski dans le grenier font également partie de l’inventaire du ménage.
