Dégât d’eau – tout ce que vous devez savoir

Après la rupture d’une conduite, des gouttes tombent du plafond au beau milieu du salon. Le chauffage au sol présentait un manque d'étanchéité, mais on ne le remarque qu’une fois que les poutres commencent à moisir. Suite à un violent orage, la cave est inondée de 50 cm d’eau: Les dégâts d’eau peuvent être dus à différentes causes. Les conséquences sont toutefois souvent les mêmes – humidité dans la construction, meubles, revêtements de sol et objets de valeur détruits. 

Ci-après, découvrez les informations essentielles sur le thème des «dégâts d’eau» – qui doit payer, que faire en cas de sinistre et comment se protéger?

Différentes assurances doivent verser des prestations suivant la cause d’un dégât d’eau. De plus, il existe des disparités cantonales. C’est pourquoi nous avons créé cet aperçu pour vous.

Quels sont les différents types de dégâts d’eau?

• Globalement, l’assurance fait la distinction entre deux types de dommages par dégâts d’eau: les ruptures de conduite, les problèmes d’étanchéité de la robinetterie ou les fuites dans les machines à laver et lave-vaisselle, les aquariums ou matelas à eau ainsi que les dommages liés aux refoulements de canalisation sont considérés comme des «dégâts d’eau» du point de vue de l’assurance. 
• Les hautes eaux, les inondations ou la grêle sont dues aux intempéries et aux forces de la nature. Les dommages qu’elles provoquent sont considérés comme des dommages naturels du point de vue d’une assurance. 

Pour vous, cette différence est importante puisque suivant la cause du sinistre, différentes assurances sont responsables. La franchise, c.-à-d. la part du dommage que vous devez supporter vous-même, est elle aussi différente. 

Quelle assurance intervient en cas de dégâts d’eau ou de dommages naturels?

• Les dommages par dégâts d’eau peuvent être couverts par l’assurance inventaire du ménage ou l’assurance bâtiments. Suivant que le dommage ait été causé par la fuite d’une conduite ou par un dommage naturel, une couverture d’assurance différente s’applique.
• Dans presque tous les cantons, l’assurance inventaire du ménage privée prend en charge les dommages aux objets d’ameublement, de la bibliothèque cloquée aux ordinateurs qui ont pris l’eau en passant par le parquet trempé, qu’il s'agisse d’un dégât d’eau ou d’un dommage naturel du point de vue de l’assurance. Cette assurance est intéressante pour toute personne ou famille qui possède un minimum d’effets personnels. Il n’y a que dans les cantons de Nidwald et de Vaud que l’assurance cantonale est responsable des dommages naturels subis par l’inventaire du ménage. 
• Si un bâtiment est endommagé par des hautes eaux par ex. – un dommage naturel, suivant le canton, c’est soit l’assurance cantonale des bâtiments, soit l’assurance bâtiments privée qui doit prendre en charge le sinistre. Quoi qu’il en soit, les prestations sont régies par la loi. Pour les dégâts d’eau dus à la fuite d’une canalisation par ex., c’est l’assurance dégâts d’eau des bâtiments privée qui intervient. Suivant le contrat, outre les réparations, elle peut également prendre en charge les frais de recherche et de dégagement, d’élimination ou même les loyers d’un logement de remplacement ou la perte de revenu locatif. Cette assurance est intéressante pour les propriétaires de maisons et appartements. Les locataires n’ont pas besoin d’une assurance bâtiments
• Suite à de fortes pluies, on a de l’eau à hauteur du genou dans le garage souterrain et l’électronique de votre voiture stationnée a été endommagée: de tels dommages sont couverts par l’assurance casco partielle de votre véhicule. 
• Vous vous absentez deux heures et avez oublié de fermer le robinet de la baignoire. Si vous inondez votre appartement en location par mégarde, il est possible que vous deviez en assumer la responsabilité vis-à-vis de votre bailleur. Dans de tels cas, c’est l’assurance responsabilité civile privée qui intervient. Si vous êtes propriétaire, c’est l’assurance dégâts d’eau des bâtiments qui prendra en charge les dommages.
• En principe, votre smartphone est couvert contre les dégâts d’eau via l’assurance inventaire du ménage. Mais cela ne s’applique pas si un verre rempli d’eau minérale vous échappe des mains et inonde votre smartphone ou si vous le laissez tomber dans les WC ou la baignoire remplie. Vous pouvez couvrir ce type de cas dans l’assurance casco électro.

Ma cave est inondée – que dois-je faire? 

• Si nécessaire, avertissez les pompiers. Ils pourront pomper l’eau dans une cave ou un garage souterrain par ex. 
• Sauvez ce qui peut l’être – mais votre propre sécurité reste la priorité. La situation peut être dangereuse lorsque l’eau atteint des prises ou lignes électriques, auquel cas un risque d’électrocution ne peut être exclu.
• Établissez une liste des objets endommagés, prenez des photos et préparez les éventuels justificatifs.
• Informez votre assureur et faites-lui expertiser le sinistre dans les meilleurs délais. En tant que cliente ou client de Zurich, nous vous conseillons et intervenons à tout moment au numéro d’urgence 0800 80 80 80.
• Faites du rangement, puisqu’après une inondation, les boues et l’humidité peuvent provoquer des dommages consécutifs.

Suite à la rupture d’une conduite ou à la fuite d’un appareil, de l’eau pénètre dans l’appartement. Comment limiter les dégâts?

• Coupez la conduite concernée aussi rapidement que possible, en coupant l’arrivée d’eau principale si nécessaire.
• Essayez de récupérer au moins une partie de l’eau qui s'échappe, par ex. avec des seaux, des bassines, des serpillères ou des torchons.
• Retirez de la zone à risque tous les objets sensibles à l’eau.
• Informez votre assureur et faites-lui expertiser le sinistre dans les meilleurs délais. En tant que cliente ou client de Zurich, nous vous conseillons et intervenons à tout moment au numéro d’urgence 0800 80 80 80.
• Faites réparer le dommage par un professionnel, par ex. à l’aide d’appareils de séchage et si nécessaire en remplaçant les éléments de construction afin d’éviter des dommages consécutifs coûteux.

Comment savoir si de l’eau fuit dans mon appartement.

• Un signe caractéristique, c’est quand le compteur d’eau continue de tourner bien que tous les points d’eau soient fermés.
• Une baisse de pression de l’eau peut également signaler une fuite. 
• Si vous observez des taches d’eau typiques au plafond ou au mur ou pire, s’il «pleut» dans votre intérieur, généralement, un dommage conséquent est déjà survenu.

Comment éviter les ruptures de conduites?

Les ruptures de conduites et fuites d’appareils électriques ne peuvent être complètement exclues. Mais vous pouvez réduire la probabilité qu’un tel incident survienne: 

• avant de percer le mur avec un appareil de détection, vérifiez qu’une conduite ne se situe pas derrière la cloison. 
• N’oubliez pas qu’en hiver, les conduites d’eau exposées au froid peuvent geler et éclater. C’est pourquoi vous devez penser à purger et couper vos conduites extérieures à l’automne.
• Vous pouvez également réduire les conséquences d’une rupture de conduite: dans une nouvelle construction, les commandes d’installation d’eau intelligentes permettent de détecter les fuites et ruptures de conduite au plus vite et de couper complètement les canalisations concernées. 
• Des détecteurs d’eau ou capteurs peuvent être installés au niveau des murs ou du sol, afin qu’un débordement de la baignoire, une fuite de la machine à laver, du lave-vaisselle, de l’aquarium ou du lit à eau soit identifiée au plus vite.
• Règles générales: faites installer vos appareils électroménagers par des professionnels et veillez à leur entretien régulier. Les robinets doivent eux aussi être examinés régulièrement pour détecter d’éventuels problèmes d’étanchéité. 
• Ne faites pas tourner votre machine à laver ou votre lave-vaisselle si vous prévoyez d’être absent pendant plusieurs heures. Par ailleurs, investir dans des vannes Aquastop en vaut la peine: elles endiguent le flux d’eau si un tuyau se désolidarise, se rompt ou fuit. 

Ma cave risque d’être inondée. Comment éviter des dommages supplémentaires?

Il n’existe pas de protection infaillible. Mais en adoptant les bons réflexes, vous pouvez réduire les conséquences des inondations: 

• En cas d’alerte aux hautes eaux, videz les caves et garages menacés et placez les objets en hauteur.
• Ne laissez rien au sol, mais gardez toutes vos affaires légèrement surélevées, par ex. sur une palette, une étagère ou un piédestal improvisé. 20 cm peuvent déjà faire une grosse différence – non seulement en cas de hautes eaux et d’inondations, mais aussi en cas de rupture d’une conduite d’eau dans la buanderie par ex.
• Bouchez les entrées d’eau potentielles telles que les fenêtres.
• Coupez l’électricité, l’eau et le gaz dans les parties du bâtiment exposées, puisque la pénétration d’eau peut provoquer des courts-circuits, souiller les canalisations d’eau ou même entraîner des incendies.

Comment protéger mon garage souterrain d’une inondation?

• Certains barrages mécaniques mobiles peuvent maintenir efficacement l’eau à l’extérieur, comme une digue. 
• Débranchez votre voiture électrique de la borne de recharge de votre garage souterrain lorsque de fortes pluies sont prévues. Un véhicule électrique en cours de chargement peut être mortel en cas d’inondation – en effet, l’eau conduit l’électricité.

Puis-je également me protéger contre un dégât d’eau en tant qu’entrepreneuse ou entrepreneur?

• Dans le cadre de l’assurance choses, les entreprises peuvent se couvrir contre les dégâts d’eau, par ex. en cas de fuite de liquide de conduites, d’installations ou de réservoirs. Les dommages naturels comme les inondations et hautes eaux sont également inclus.
• Vous pouvez aussi vous couvrir chez Zurich contre les dégâts d’eau subis par les bâtiments de l’entreprise – grâce à une assurance bâtiments ou directement via l’assurance choses. Comme pour les bâtiments privés, suivant le canton, les dommages naturels sont couverts soit par l’assurance cantonale des bâtiments, soit par l’assurance bâtiments privée.
• En cas de sinistre, nous sommes joignables 24 h/24 et 7j/7 et nous vous apportons une aide immédiate, afin que vous puissiez à nouveau vous consacrer à vos clients dans les meilleurs délais. Nous payons non seulement les dommages directs mais également les frais de déblaiement ou les locaux de remplacement. Sur demande, nous pouvons même organiser la visite d’un spécialiste pour vous, qui mettra en place un appareil de déshumidification après une inondation par ex.

Quels sont les modules supplémentaires intéressants pour les clients entreprises?

• Pour les clients entreprises en particulier, il est important de s’assurer non seulement pour les coûts directs occasionnés par les dégâts d’eau, mais aussi pour les coûts indirects – en effet, une entreprise doit souvent suspendre ses activités suite à un événement similaire. Et cela peut s’avérer nettement plus coûteux que les dégâts matériels.
• C’est pourquoi le module supplémentaire «Perte d’exploitation» de l’assurance choses peut être intéressant. Ainsi, vous compensez vos pertes de chiffre d’affaires et dans certains cas, vous pouvez même sauver l’entreprise. 
• On peut également assurer les coûts de recherche, de dégagement, de fermeture, de couverture et de réparation des conduites à l’air libre ou non suite à des problèmes d’étanchéité ou des ruptures de conduites.
• Les pertes sur débiteurs, c.-à-d. les pertes de recettes découlant de la destruction ou de la perte de documents de facturation, peuvent être assurées elles aussi.
• On peut également assurer la perte de revenu locatif si un bâtiment assuré est inutilisable en tout ou partie en raison d’un dégât d’eau ou d’un autre dégât matériel.

Dans le Magazine PME Zurich, découvrez concrètement comment nous avons pu aider un client subissant un dégât d’eau.