Danni causati dall’acqua – tutto quello che c’è da sapere

A causa della rottura di un tubo piove dal soffitto in mezzo al salotto. Il riscaldamento a pavimento ha una perdita, che tuttavia risulta evidente solo quando le travi sono già marce. Oppure dopo un forte temporale in cantina ci sono 50 cm d’acqua: i danni causati dall’acqua possono avere diverse cause. Le conseguenze sono tuttavia per lo più le stesse – umidità nella sostanza immobiliare oppure mobili, pavimenti e oggetti distrutti.

Scoprite di seguito tutto ciò che è importante sapere in tema di «danni causati dall’acqua» – chi paga, cosa fare in caso di sinistro e come proteggersi.

Le diverse assicurazioni rispondono a seconda del motivo per cui si è verificato un danno. Esistono inoltre diverse regole cantonali. Pertanto abbiamo preparato per voi una panoramica.

Che tipi di danni causati dall’acqua esistono?

• Le assicurazioni distinguono approssimativamente tra due tipi di danni causati dall’acqua: rotture di tubi, tubature che perdono o perdite da lavatrice, lavastoviglie, acquario o materasso ad acqua e danni causati dal ristagno della canalizzazione sono considerati dal punto di vista assicurativo «danni causati dall’acqua». 
• Piene, inondazioni o grandine sono causate dalla natura. I danni generati da queste cause dal punto di vista assicurativo sono considerati danni della natura. 

Per voi questa distinzione è importante poiché, a seconda della causa del danno, rispondono diverse assicurazioni. Anche la franchigia, ovvero la parte del sinistro di cui dovete farvi carico, è diversa. 

Quale assicurazione risarcisce questi danni della natura o causati dall’acqua?

• I danni causati dall’acqua possono essere coperti dall’assicurazione di mobilia domestica e dall’assicurazione stabili. A seconda che il danno sia stato causato da una conduttura rotta o da un evento naturale, interviene una copertura assicurativa diversa.
• L’assicurazione privata di mobilia domestica interviene in quasi tutti i Cantoni in caso di danni a elementi di arredo, dai ripiani della libreria gonfi al pavimento del parquet bagnato fino al computer «annegato», indipendentemente che dal punto di vista assicurativo si tratti di danni della natura o causati dall’acqua. Questa assicurazione è consigliata alle persone o famiglie con un certo numero di oggetti personali. Solo nei Cantoni Nidvaldo e Vaud interviene l’assicurazione cantonale per i danni della natura alla mobilia domestica. 
• Se un edificio viene danneggiato per esempio da piene – un danno della natura – risponde, a seconda del Cantone, l’assicurazione stabili cantonale o privata. In un modo o in un altro le prestazioni sono regolamentate per legge. In caso di danni causati dall’acqua, p.es. da una conduttura che perde, interviene l’assicurazione stabili/contro i danni dall’acqua. A seconda del contratto, oltre alla riparazione, possono essere coassicurati anche i costi di ricerca e scoprimento, i costi di smaltimento o persino l’affitto di un’abitazione sostitutiva o la perdita di reddito locativo. Questa assicurazione conviene per le proprietarie e i proprietari di case e appartamenti. I locatori non necessitano di alcuna assicurazione stabili.
• Dopo una forte pioggia, nel garage sotterraneo l’acqua arriva fino alle ginocchia e quindi i componenti elettronici della vostra macchina parcheggiata sono danneggiati: questi danni sono coperti dall’assicurazione casco parziale del vostro veicolo. 
• Rimanete fuori casa per un paio d’ore e avete dimenticato aperto un rubinetto dell’acqua in bagno. Se quindi allagate involontariamente l’abitazione in affitto, dovrete rispondere molto probabilmente nei confronti del vostro locatore. In questi casi interviene l’assicurazione responsabilità civile di privati. Se siete proprietari, l’assicurazione stabili/contro i danni dall’acqua si fa carico dei danni.
• Il vostro cellulare è in linea generale assicurato contro i danni causati dall’acqua attraverso l’assicurazione di mobilia domestica. Questo tuttavia non vale se ci versate sopra involontariamente un bicchiere d’acqua minerale e il vostro cellulare smette di funzionare, oppure se il vostro cellulare cade nel WC o nella vasca da bagno piena d’acqua. In questi casi potete proteggervi con l’assicurazione elettrocasco.

La mia cantina è allagata: cosa devo fare? 

• Se necessario, avvisate i vigili del fuoco, che possono svuotare la cantina o il garage sotterraneo dall’acqua. 
• Salvate il salvabile – senza tuttavia mai mettere a repentaglio la vostra sicurezza. Se l’acqua raggiunge le prese e i cavi elettrici, c’è il rischio di scossa elettrica, quindi può essere pericoloso.
• Fate un elenco degli oggetti danneggiati, fate delle foto e tenete pronti gli eventuali giustificativi.
• Informate il vostro assicuratore e fate periziare quanto prima il danno. Siamo sempre al fianco di voi clienti Zurich al numero di emergenza 0800 80 80 80.
• Fate pulizia, dato che dopo l’inondazione fango e umidità possono causare danni consecutivi.

A causa della rottura di un tubo o di un apparecchio che perde si verifica un allagamento nell’appartamento. Come limito il danno?

•  Chiudete quanto prima la conduttura, possibilmente ruotando l’interruttore principale.
• Cercate di contenere almeno in parte la fuoriuscita d’acqua, p.es. con secchi, bacinelle, contenitori o asciugamani.
• Allontanate tutti gli oggetti sensibili all’acqua dalla zona a rischio.
• Informate il vostro assicuratore e fate periziare quanto prima il danno. Siamo sempre al fianco di voi clienti Zurich al numero di emergenza 0800 80 80 80.
• Fate riparare il danno da dei professionisti, p.es. con apparecchi di asciugatura, ed eventualmente fate sostituire la sostanza immobiliare, per evitare che si verifichino danni consecutivi ancora più costosi.

Come mi accorgo se nel mio appartamento c’è una perdita?

• Un tipico segnale è che il contatore dell’acqua continua ad avanzare, sebbene nessuno stia utilizzando acqua.
• Anche la perdita di pressione dell’acqua può essere indicativa di una perdita. 
• Quando sul soffitto o sulla parete compaiono le tipiche macchie d’acqua o se nell’appartamento inizia persino a «piovere», per lo più il danno che si è verificato è notevole.

Come prevengo lo scoppio delle condutture?

Le rotture di tubi o le perdite dei dispositivi elettrici non possono essere evitate del tutto. Tuttavia, è possibile ridurre la probabilità che si verifichino inconvenienti di questo tipo: 

• prima di usare il trapano accertatevi con un localizzatore che sotto l’intonaco non ci sia una conduttura. 
• Tenete presente che le condutture d’acqua esposte in inverno possono congelare e scoppiare. Pertanto le condutture esterne in autunno devono essere svuotate e chiuse.
• Inoltre è possibile ridurre le conseguenze delle condutture scoppiate: in una nuova costruzione condutture dell’acqua smart aiutano a individuare rapidamente perdite e rotture di tubi e a bloccare completamente le condutture. 
• L’installazione di rilevatori d’acqua o sensori alla parete o sul pavimento può aiutare a individuare subito la fuoriuscita dell’acqua dalla vasca da bagno, da una lavatrice o lavastoviglie, da un acquario o materasso ad acqua.
• In generale, vale quanto segue: fate installare sempre gli elettrodomestici da dei professionisti e sottoponeteli a manutenzione regolare. Anche la tenuta della rubinetteria va controllata regolarmente. 
• Non fate andare la lavatrice o la lavastoviglie se vi assentate da casa per molte ore. Vale inoltre la pena investire nelle valvole Aquastop: bloccano il flusso dell’acqua quando un tubo si allenta, scoppia o perde. 

La mia cantina ha subito un’inondazione. Come evito danni maggiori?

Una protezione assoluta non esiste. Agendo opportunamente è possibile tuttavia ridurre le conseguenze delle inondazioni: 

• In caso di allerta per piene, sgomberate le cantine e i garage a rischio o sistemate gli oggetti ad altezza di sicurezza.
• Non sistemate nulla al livello del terreno, ma sempre in posizione un po’ rialzata, per esempio su un pallet, in uno scaffale o su piedistallo che avrete provveduto a realizzare. 20 cm possono già fare una bella differenza – non solo in caso di piene e inondazione, bensì anche, per esempio, se una conduttura scoppia in lavanderia.
• Sigillate tutte le possibili infiltrazioni d’acqua.
• Nelle parti esposte dello stabile staccate la corrente e chiudete l’acqua e il gas: la penetrazione di acqua può infatti causare cortocircuiti, contaminare le condutture idriche e provocare addirittura incendi.

Come proteggo il mio garage sotterraneo contro un’inondazione?

•  I blocchi meccanici mobili possono tenere all’esterno efficacemente l’acqua, proprio come una diga. 
• Togliete la vostra auto elettrica dalla stazione di ricarica nel garage sotterraneo quando sono previste forti piogge. Un veicolo elettrico in carica può diventare letale in caso di inondazione, dato che l’acqua è conduttrice di corrente.

Posso tutelarmi come imprenditrice o imprenditore contro i danni causati dall’acqua?

• Le aziende possono tutelarsi contro i danni causati dall’acqua nell’ambito dell’assicurazione di cose, per esempio se dei liquidi fuoriescono dalle condutture, da impianti o contenitori. Sono compresi anche i danni della natura, come le inondazioni e le piene.
• Potete proteggervi anche contro i danni causati dall’acqua allo stabile aziendale – mediante un'assicurazione stabili o da Zurich anche direttamente con l’assicurazione di cose. Come con gli stabili privati, i danni della natura sono coperti, a seconda del Cantone, dall’assicurazione stabile cantonale o da quella privata.
• In caso di sinistro, siamo raggiungibili 24 ore al giorno, sette giorni alla settimana e vi aiutiamo subito perché possiate essere nuovamente disponibili per i vostri clienti più rapidamente possibile. Ci facciamo carico non solo dei danni diretti, ma anche delle spese di sgombero o eventualmente delle spese per locali sostitutivi. Su richiesta procuriamo persino uno specialista che, dopo un’inondazione, installa un deumidificatore industriale.

Quali moduli aggiuntivi sono interessanti per la clientela aziendale?

• Soprattutto per la clientela aziendale è importante assicurarsi non solo per i costi diretti dei danni causati dall’acqua, bensì anche per i costi indiretti – perché spesso un’azienda deve interrompere temporaneamente la sua attività. Con conseguenze molto più costose del mero danno materiale.
• Pertanto si consiglia di inserire nell’assicurazione di cose il modulo supplementare «interruzione di esercizio». In questo modo è possibile compensare le perdite di fatturato e, in determinate circostanze, salvare l’azienda. 
• È possibile coprire anche i costi per cercare, scoprire, rimurare e ricoprire nonché per riparare condutture scoperte o non scoperte in conseguenza di condutture non stagne o rotture di condutture.
• È possibile anche assicurare le perdite su debitori, ovvero le perdite di entrate dovute alla distruzione o alla perdita di documenti di fatturazione.
• È assicurabile anche la perdita di reddito locativo, se uno stabile assicurato diventa interamente o parzialmente inutilizzabile a causa di un danno materiale o di un altro danno.

Scoprite nella Rivista Zurich PMI come abbiamo aiutato concretamente un cliente con un danno causato dall’acqua.