Assicurazione di abitazioni – protezione completa a casa

Si definisce assicurazione di abitazioni la combinazione di assicurazione di mobilia domestica e responsabilità civile di privata. Nell’assicurazione di mobilia domestica potete assicurare l’intero inventario della mobilia domestica, cioè tutto quello che non è «saldamente fissato». Con mobilia domestica si intendono generalmente tutti i beni mobili per uso privato che sono di proprietà delle persone assicurate. Gli oggetti che portereste con voi facendo trasloco, dal divano alle stoviglie, dallo scaffale con i libri ai vostri vestiti e gioielli. Rientrano nella mobilia domestica anche la tavola da surf e lo snowboard in garage, lo scatolone con gli indumenti invernali in soffitta o il vecchio tavolo in cantina. Non fanno parte della mobilia domestica tutti gli oggetti o i mobili che sono fissati all’appartamento, come ad es. i termosifoni, la cucina componibile o gli armadi a muro.

L’assicurazione responsabilità civile di privata spesso, tradizionalmente, viene stipulata insieme all’assicurazione di mobilia domestica, pur non avendoci nulla a che fare per quanto riguarda il contenuto. Con essa, infatti, non si assicurano oggetti; l’assicurazione responsabilità civile si fa carico piuttosto, nella vostra vita privata, di determinati danni dei quali siete responsabili per legge. Tra questi rientrano i danni per i quali dovete rispondere nei confronti di terzi, ad es. se investite involontariamente qualcuno con la bici, fate cadere per disattenzione il prezioso vaso di un conoscente o gli rovesciate inavvertitamente un bicchiere d’acqua sul computer portatile. Per le disposizioni di legge in materia di responsabilità, le cosiddette responsabilità causali, potete essere chiamati a rispondere anche di danni causati ad es. dai vostri figli o animali domestici. Inoltre nell’assicurazione responsabilità civile di privati sono coperti i danni del locatario, cioè danni e distruzioni dell’oggetto preso in locazione.

Questa protezione conviene davvero a tutti. Infatti chi può dire di sé che non potrebbe mai rompere qualcosa di un altro per disattenzione o per un gesto maldestro, né potrebbe mai ferire una persona? Soprattutto chi attraversa regolarmente la città in bici o si lancia con gli sci giù dalle piste lo fa sempre con questo rischio di responsabilità. Tali danni, nel peggiore dei casi, possono essere molto cari, per questo la somma di assicurazione standard dell’assicurazione responsabilità civile di privata presso Zurich è di almeno cinque milioni die franchi svizzeri. Questa assicurazione è pratica anche per i locatari, perché molti danni del locatario vengono pagati dall’assicurazione responsabilità civile di privata. Tuttavia non è coperto qualsiasi danno del locatario. Sono esclusi i danni del locatario che avevano grande probabilità di verificarsi, come ad es. il cambiamento di colore delle pareti per il fumo. 

Per il calcolo della vostra somma di assicurazione non fa alcuna differenza l’età della mobilia domestica: decisivo è il valore di risarcimento, cioè il prezzo al quale potreste riacquistare la vostra mobilia domestica al momento del caso di sinistro. Per il calcolo del valore corretto utilizzate l’attuale prezzo ufficiale di vendita, quindi non un’offerta speciale nel commercio online né il prezzo pagato originariamente. Gli apparecchi elettronici, ad esempio, negli ultimi anni sono diventati spesso molto più convenienti. La cosa migliore è andare da una stanza all’altra e fare un lista con tutti di oggetti e il loro valore a nuovo. Il valore non deve essere esatto al centesimo, ma dovrebbe essere abbastanza preciso. Vale la pena fare questo sforzo: solo così potete avere alla fine la somma di assicurazione corretta per la vostra assicurazione.

Attenzione: se fissate una somma troppo bassa, nel peggiore dei casi rischiate che l’assicurazione vi rimborsi solo una parte del danno subito. Se non siete sicuri, vi consigliamo di fare l’inventario dell’arredamento della vostra abitazione, passando in rassegna i locali con un bloc notes per calcolare il valore totale della mobilia domestica o utilizzate il nostro modulo d’inventario per determinare la somma d’assicurazione.

Non è affatto consigliabile. In primo luogo, infatti, se la vostra mobilia domestica dovesse andare distrutta in un caso di sinistro, vorreste procurarvene una equivalente. In secondo luogo, nel caso di una somma troppo bassa, l’assicurazione ha il diritto di ridurre proporzionalmente le proprie prestazioni. Le conseguenze finanziarie sarebbero molto più pesanti dei premi che prima avete magari risparmiato. Il termine tecnico è «sottoassicurazione».

L’assicurazione di mobilia domestica sostituisce in genere, dopo un incendio in una casa o in un appartamento, il valore dell’inventario distrutto, in modo che possiate arredare di nuovo la vostra abitazione in modo equivalente. La stessa cosa vale per i danni causati dall’acqua, ad es. in seguito allo scoppio di una conduttura. Un’ulteriore importante prestazione dell’assicurazione di mobilia domestica è l’indennità dopo un furto con scasso: non solo paga per gli oggetti rubati, ma si assume anche le spese di riparazione della porta dell’appartamento o della finestra, se non ci sono altre assicurazioni che se ne fanno carico. Di regola è coperto dall’assicurazione anche il furto semplice che si verifica ad es. quando l’ospite indesiderato non ha dovuto forzare alcuna porta, ma è semplicemente entrato da una finestra aperta e ha portato via oggetti del vostro appartamento.

Dipende dalla vostra situazione di vita personale: il furto nel vostro appartamento di solito è già protetto con la copertura di base della vostra assicurazione di mobilia domestica. Se andate in giro regolarmente con attrezzi sportivi costosi, un’attrezzatura fotografica o un cellulare speciale, vi conviene il modulo aggiuntivo «furto semplice fuori casa». Potete così proteggervi anche fuori casa contro il furto della bici, del computer portatile e della borsa griffata – il contante, però, non è assicurato.

Una protezione supplementare interessante nell’assicurazione di mobilia domestica è la rottura di vetri. Questa assicurazione paga quando una pentola si schianta contro la superficie di cottura in ceramica, la bottiglia di profumo cade nel lavandino o rompete inavvertitamente il prezioso tavolino di vetro mentre passate l’aspirapolvere. Anche il danneggiamento dei vetri delle finestre può essere assicurato con il modulo rottura di vetri. Un’altra copertura complementare è la casco mobilia domestica. Con essa potete proteggere in generale tutti gli oggetti che avete in casa contro i danni. Se desiderate una protezione completa senza troppe assicurazioni complementari, prendete in considerazione l’assicurazione All Risk di mobilia domestica. Questa assicurazione offre una protezione più completa della tradizionale assicurazione di abitazioni ed è adatta per una mobilia domestica di valore. Gli oggetti particolarmente preziosi possono essere protetti in misura ancora più ampia con un’assicurazione oggetti di valore: essa non interviene solo in caso di sinistro a casa, ma con la copertura All Risk sono assicurati anche la perdita o il danno. L’assicurazione paga perfino se siete voi stessi a danneggiare o addirittura distruggere inavvertitamente un oggetto di valore, ad es. se facendo le pulizie, per sbaglio, fate un buco in un prezioso violino.

Entrambe le assicurazioni coprono la mobilia domestica. La tradizionale assicurazione di mobilia domestica protegge i vostri averi dai danni causati dalle forze della natura, da incendio, acqua e furto. Altri pericoli sono coperti dalle assicurazioni complementari. L’assicurazione All Risk copre invece integralmente la mobilia domestica in caso di perdita, danno e distruzione. Questa protezione completa può tuttavia essere stipulata solo per una mobilia domestica di valore, a partire da una somma di assicurazione di CHF 150’000.

L’assicurazione All Risk di mobilia domestica è adatta a tutti coloro che possiedono mobili di valore. Date valore ai classici oggetti di design e agli orologi costosi? Con l’assicurazione All Risk non lasciate nulla al caso e potete godervi la vita senza troppe preoccupazioni. A partire da una somma di assicurazione di CHF 150’000, avete la possibilità di scegliere una protezione All Risk completa.

Si tratta di un’assicurazione complementare alla All Risk mobilia domestica e all’assicurazione All Risk oggetti di valore. Beneficiate di una soluzione assicurativa su misura e di una consulenza individuale da parte dei nostri esperti. Potete fruire di questa offerta premium a partire da una somma di assicurazione per la mobilia domestica pari a CHF 500’000 e/o da una somma di assicurazione pari a CHF 250’000 nell’assicurazione oggetti di valore.