Solution de libre passage Premium: investir pour réaliser des bénéfices

Lorsque vous mettez fin à un contrat de travail, vous emportez avec vous vos fonds de prévoyance du 2e pilier. Ceux-ci sont généralement versés dans la caisse de pension de votre nouvel employeur. S’il y a une pause entre les deux postes, les fonds doivent être versés sur un compte de libre passage ou un dépôt de libre passage. Vous pouvez ainsi continuer à placer les fonds de prévoyance en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Raisons courantes pour lesquelles quelqu’un ouvre un compte ou un dépôt de libre passage:

Changement d’emploi: si vous changez d’emploi et que le nouvel employeur ne peut pas reprendre immédiatement vos fonds de prévoyance, vous pouvez les transférer sur un compte de libre passage.

Chômage: si vous quittez votre emploi ou si vous êtes licencié(e), il peut s’écouler un certain temps avant que vous ne retrouviez un nouvel emploi. En attendant, vous pouvez verser vos fonds de prévoyance sur un compte de libre passage.

Indépendance: si vous vous mettez à votre compte, vous n’êtes plus obligatoirement assuré(e) dans le cadre de la prévoyance professionnelle, selon votre forme juridique. Par conséquent, vous pouvez transférer vos fonds de prévoyance sur un compte de libre passage.

Séjour à l’étranger: si vous partez temporairement travailler à l’étranger, vous pouvez placer vos fonds de prévoyance sur un compte de libre passage en Suisse pour la durée de votre absence.

Quitter définitivement la Suisse: si vous quittez définitivement la Suisse, vous pouvez éventuellement (selon le pays) transférer vos fonds de prévoyance sur un compte de libre passage ou vous les faire verser. En outre, vous devez tenir compte des questions fiscales. Faites-vous conseiller de manière professionnelle!

Sur un compte bancaire, vous pouvez généralement disposer assez librement de l’argent déposé. Dans le cas d’un compte ou d’un dépôt de libre passage, l’argent sert spécifiquement à la prévoyance et vous pouvez soit le transférer dans une nouvelle caisse de pension, soit le retirer seulement au moment de la retraite. Un versement n’est normalement possible que si vous quittez définitivement la Suisse.

Le compte de libre passage et le dépôt de libre passage se distinguent par leur placement: avec le compte de libre passage, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe. En revanche, dans le cas d’un dépôt de libre passage, vous pouvez investir l’argent dans des titres. Chez Zurich Invest SA, par exemple, vos dépôts sont investis dans le monde entier dans des actions, des obligations et des titres du marché monétaire sélectionnés parmi des entreprises et des institutions de premier ordre.

En bref, par rapport à un compte de libre passage, un dépôt de libre passage vous offre plus d’opportunités, mais il comporte aussi plus de risques.

Un avantage important est que vous pouvez choisir individuellement votre stratégie de placement. Vous investissez dans des titres en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque et bénéficiez ainsi de rendements potentiellement plus élevés. En outre, vous pouvez diversifier vos placements et répartir vos risques en achetant différents titres ou fonds. Enfin, vous pouvez saisir les opportunités du marché et adapter votre portefeuille en fonction de la situation du marché.

L’un des inconvénients possibles d’un dépôt de libre passage est que, comme pour tous les investissements en titres, vos fonds sont exposés aux fluctuations du marché. Ainsi, il peut y avoir non seulement des plus-values, mais aussi des pertes de valeur. En adaptant votre stratégie de risque au cours des dernières années de votre investissement, vous pouvez réduire ce risque. En outre, il faut des connaissances spécialisées pour prendre les bonnes décisions en matière de placement. Il est donc d’autant plus important de choisir un partenaire compétent.

Lorsque vous quittez votre employeur, c’est normalement votre ancienne caisse de pension ou votre ancien employeur qui vous contacte pour vous informer que vous devez transférer le capital de prévoyance épargné. Il n’y a pas de période de transition fixe pour cela. Habituellement, l’argent doit être transféré dans l’année qui suit le départ. De nombreuses caisses de pension transfèrent l’avoir de libre passage dans les 30 jours suivant la fin du service.

Il est important que vous soyez actif en tant que personne assurée et que vous fassiez transférer l’argent soit à la caisse de pension de votre nouvel employeur, soit sur un compte de libre passage. En effet, vous vous assurerez ainsi que votre capital de prévoyance est rémunéré de manière optimale et que vous bénéficiez de tous les avantages de la prévoyance professionnelle.

Si vous ne faites rien, votre prestation de sortie de caisse de pension, ou prestation de libre passage, sera en général déposée auprès de la Fondation Institution supplétive LPP. Cette fondation gère les fonds des personnes qui n'indiquent pas de nouvelle institution de prévoyance. Pour savoir si vous avez droit à des avoirs de caisses de pension provenant de précédents emplois, vous devez faire une demande auprès de la Fondation Institution supplétive LPP.

Nous vous recommandons de vous faire conseiller suffisamment tôt par un spécialiste à ce sujet. Il pourra vous aider à prendre les bonnes décisions, par exemple, si un splitting entre deux dépôts en vaut la peine. En effet, il existe des situations dans lesquelles il peut être judicieux de tenir plusieurs dépôts de libre passage, par exemple pour des raisons de placement ou des considérations fiscales.

Dans ces situations, vous pouvez ou devez à nouveau clôturer votre compte/dépôt de libre passage:

• Nouvel emploi
  si vous commencez chez un nouvel employeur et entrez dans sa caisse de pension, l’avoir de libre passage doit être transféré dans la nouvelle caisse de pension.
• Indépendance
  si vous vous mettez à votre compte et que vous n’êtes plus soumis à la prévoyance professionnelle obligatoire, vous pouvez vous faire verser votre avoir de libre passage.
  Bon à savoir: pour ce faire, il est souvent nécessaire d’apporter la preuve de son statut d’indépendant.
• Départ définitif de Suisse
  si vous quittez définitivement la Suisse pour vous installer dans un pays hors de l’Espace économique européen, vous pouvez vous faire verser votre avoir de libre passage. Si vous déménagez au sein de l’Espace économique européen (à l’exception du Liechtenstein), vous ne pouvez vous faire verser que l’avoir surobligatoire. Le capital de prévoyance obligatoire doit rester sur le compte de libre passage jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge de la retraite.
  Seule exception: l’acquisition d’un logement en propriété.
• Acquisition d’un logement en propriété
  vous pouvez utiliser l’avoir de libre passage pour l’acquisition ou le financement d’un logement en propriété à usage personnel et pour l’amortissement de votre hypothèque.
• Retraite anticipée ou ordinaire
  si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous pouvez, dans certains cas, retirer votre avoir de libre passage. Les conditions exactes varient d’une fondation à l’autre. Et bien entendu, l’argent est versé au moment de la retraite ordinaire.
• Incapacité de gain totale
  si vous êtes en incapacité de gain totale en raison d’une invalidité, vous pouvez également vous faire verser l’avoir dans certaines circonstances.
• Expiration de la période maximale de rétention
  si, après la fin d’un contrat de travail, vous ne transférez pas le capital de prévoyance sur un compte de libre passage auprès d’une fondation dans un délai déterminé (p. ex. 2 ans), votre ancienne caisse de pension peut transférer le capital à l’institution supplétive LPP, une fondation de libre passage légale.

Demandez conseil avant de clôturer votre compte de libre passage. En effet, cela peut avoir des conséquences fiscales, entre autres.

Une fondation de libre passage gère temporairement les fonds de prévoyance du 2e pilier des personnes qui quittent un emploi et n’en reprennent pas immédiatement un autre. La fondation de libre passage veille à ce que les fonds de prévoyance continuent d’être investis en toute sécurité et avec un rendement approprié. Jusqu’au retrait, les fonds sont exonérés de l’impôt sur le revenu. Et en cas de décès de l’assuré, la Fondation de libre passage verse des prestations aux survivants.