Le savoir, c’est de l’argent: seules les personnes qui s’y connaissent ont une prévoyance optimale

Le système des trois piliers de la Suisse a pour objectif d’offrir à la population une couverture complète: pour leur indépendance financière à la retraite, mais aussi en cas de longue maladie ou de décès. La combinaison du 1^er pilier (prévoyance étatique) et du 2^e pilier (prévoyance professionnelle) doit permettre d’obtenir un revenu à la retraite correspondant à environ 60% du salaire antérieur. 

L’institut de recherche Sotomo a déjà réalisé à quatre reprises une enquête représentative intitulée «Le fairplay dans la prévoyance professionnelle» pour le compte de la Zurich Compagnie d’Assurances SA. Dans l’étude Fairplay 2023, les personnes interrogées ont indiqué qu’elles auraient besoin en moyenne de 76% de leurs revenus actuels pour bien vivre à la retraite. Les personnes qui ne cotisent que dans les 1^er et 2^e piliers ont donc généralement une lacune de prévoyance. Selon la situation de vie, cet écart peut être encore plus important, par exemple quand une personne travaille à temps partiel ou n’a pas exercé d’activité professionnelle pendant un certain temps.

Si l’on souhaite être bien assuré et jouir d’une liberté financière à la retraite, il est indispensable de se constituer une prévoyance privée supplémentaire, par exemple dans le 3^e pilier. Les cotisations au pilier 3a sont directement déductibles du revenu imposable. Parmi la population active, 62% des hommes utilisent déjà cette possibilité, mais seulement 50% des femmes, selon l’étude Fairplay 2024. D’autres possibilités de prévoyance, comme la prévoyance libre dans le pilier 3b, sont également prisées. Cependant, 16% des hommes et même 29% des femmes qui travaillent n’ont pas encore souscrit de prévoyance supplémentaire.

A long terme, il est très probable que le meilleur rendement ne se trouve pas sur le compte d’épargne, mais dans un placement en titres, par exemple en actions ou en fonds. Un exemple   le montre de manière impressionnante: 

Imaginons que trois amis aient placé CHF 100’000 début janvier 2004: le premier dépose son argent sur son compte d’épargne, le deuxième l’investit dans des obligations en francs suisses et le troisième investit dans un fonds en actions qui réplique le Swiss Performance Index . Le compte d’épargne évolue lentement mais régulièrement, les obligations connaissent certaines fluctuations. Le fonds en actions est soumis à des fluctuations plus importantes et peut parfois même perdre de sa valeur, notamment lors de la crise financière de 2008 et de la crise du coronavirus en 2020. Néanmoins, comme le constatent les trois amis, l’investissement dans le fonds en actions est, de loin, celui qui a généré le meilleur rendement à long terme: 

vingt ans plus tard, fin décembre 2023, le montant disponible sur le compte d’épargne s’élève à CHF 122’000, le placement en obligations vaut désormais CHF 140’000 et le fonds en actions atteint même CHF 366’000.

Pourtant, en Suisse, seule une minorité investit au moins une partie de son épargne privée dans des placements tels que des actions ou des fonds: selon l’étude Fairplay, ce chiffre n’est que de 44%. Les hommes plus souvent que les femmes et les personnes âgées plus souvent que les jeunes axent leurs investissements sur le rendement. Les connaissances financières sont toutefois le facteur déterminant: dans le groupe des personnes bien ou très bien informées, 70% indiquent qu’elles investissent dans des placements axés sur le rendement. Chez les personnes qui estiment que leurs connaissances personnelles sont «mauvaises» ou «très mauvaises», ce chiffre n’est que de 14% (voir graphique). Autrement dit: le savoir, c’est de l’argent. Le manque de compétences financières conduit les gens à prendre des décisions sans en comprendre précisément les conséquences, ce qu’ils paient dans certains cas avec un capital vieillesse bien inférieur. 

L’importance du savoir se manifeste également dans la différence entre les sexes: pour expliquer leur réticence à investir de l’argent, les hommes et les femmes évoquent aussi souvent des raisons telles que le risque ou le manque d’épargne. Les femmes sont toutefois beaucoup plus nombreuses à déclarer qu’elles n’ont pas les connaissances nécessaires pour investir davantage dans des placements axés sur le rendement.

Il est donc très important de développer soi-même des connaissances financières et de se faire conseiller de manière compétente: Quelle est la prévoyance qui me convient? Quel est le niveau de risque que je peux et veux prendre dans le choix de ma stratégie de placement? Quel est mon horizon temporel? Où se situent mes lacunes de prévoyance, comment puis-je disposer d’une couverture globale moi et, le cas échéant, ma famille? Et combien cela me coûte-t-il? Des réponses peuvent être apportées à ces questions dans le cadre d’un conseil en prévoyance. Il en résulte une solution sur mesure, parfaitement adaptée aux souhaits individuels et à la situation de vie personnelle.