Sottoassicurazione significa che la somma di assicurazione concordata nella vostra polizza di assicurazione per la mobilia domestica non è sufficiente per riacquistare tutta la mobilia domestica al valore a nuovo. In tal caso, è possibile che vi venga rimborsata solo una parte del danno.
Se il valore effettivo dell’inventario è superiore alla somma assicurata, in caso di sinistro potreste avere brutte sorprese. Questo perché, in caso di cosiddetta sottoassicurazione, le compagnie di assicurazione hanno il diritto di ridurre proporzionalmente le prestazioni. Ne può derivare un notevole gap finanziario tra il danno subito e l’effettiva indennità: chi in questo modo vuole risparmiare sui premi commette un errore.
Un esempio delle conseguenze di una sottoassicurazione: un incendio in casa distrugge l’intero inventario. La famiglia in questione possiede una mobilia domestica del valore di CHF 100’000, ma solo CHF 70’000 sono assicurati. Di conseguenza, la compagnia di assicurazione deve farsi carico solo di CHF 70’000, ovvero il 70% della somma effettiva.
La detrazione si applica anche in caso di danno parziale, come mostra l’esempio seguente: il contratto prevede una somma di assicurazione di CHF 50’000, ma la mobilia domestica vale in realtà circa CHF 100’000. Del tutto inaspettatamente, una grandinata si abbatte in estate e distrugge le sedie, il grande ombrellone e il barbecue della terrazza. Il risultato è un danno di CHF 8’000. Poiché è assicurata solo la metà dell’effettiva mobilia domestica, in questo caso la compagnia assicurativa copre solo il 50% del danno, ossia CHF 4’000.
In molti casi, Zurich è più generosa di quanto previsto dalla legge e rinuncia a ridurre le prestazioni: una volta che voi clienti accettate la somma di assicurazione proposta dai nostri e dalle nostre consulenti alla clientela sulla base dei vostri dati, noi accettiamo tale somma e stabiliamo nel contratto che, in caso di sinistro, non vi sarà alcuna riduzione dovuta a sottoassicurazione.
Esistono due eccezioni in cui Zurich non può rinunciare a far valere una sottoassicurazione: se il danno è causato da un pericolo naturale come grandine, tempesta o piena, le legge prescrive che si applichi la sottoassicurazione. Anche in caso di danno totale sareste svantaggiati: se indicate una somma di assicurazione troppo bassa la mobilia domestica non è coperta nella sua interezza, il che a sua volta comporta l’applicazione di una riduzione. In definitiva, l’obiettivo deve essere quello di poter riacquistare l’intero inventario allo stesso valore. Per farlo, però, la somma deve essere realistica.
Verificate periodicamente la somma di assicurazione concordata nella vostra assicurazione di mobilia domestica. Avete fatto acquisti importanti di recente, ad esempio durante la pandemia? Ora lavorate più spesso da casa o avete iniziato un nuovo hobby? La vostra situazione professionale o familiare è cambiata? Tutti questi possono essere motivi di aumento della somma di assicurazione per la mobilia domestica. È quindi importante rivederla regolarmente, almeno ogni cinque anni, e se necessario aggiornarla.
Nella mobilia domestica rientrano tutti gli oggetti della casa tra cui mobili, elettrodomestici, stoviglie, vestiti e libri. Sono esclusi solo gli elementi fissi, ad esempio una cucina componibile. Naturalmente, rientrano nella mobilia domestica anche orologi e gioielli, dispositivi ausiliari come occhiali, apparecchi acustici o sedie a rotelle e strumenti musicali. Ne fanno parte anche le biciclette in garage, lo scatolone dei vestiti in cantina e l’attrezzatura da sci in soffitta.
