Caisse de pension : la clé de la sécurité vieillesse

Pour de nombreux actifs, c’est dans la caisse de pension que se trouve la majeure partie de la fortune: ils y épargnent un capital pour leur retraite. Souvent, il s’agit de plusieurs centaines de milliers de francs. Mais la majorité des actifs, soit 57%, n’a pas conscience que l’argent leur appartient personnellement. C’est le résultat d’une étude sur le fairplay réalisée en 2022 dans la prévoyance professionnelle réalisée par la Zurich Compagnie d’Assurances SA et les fondations collectives Vita en collaboration avec l’institut de recherche Sotomo. Cette confusion s’explique par une bonne raison: l’argent pour la caisse de pension est directement déduit du salaire. On s’en rend donc moins compte.

Dans ce contexte, le capital de la caisse de pension est la principale source de revenus à la retraite pour la plupart d’entre nous: il est utilisé pour financer la rente du 2^e pilier. Mais dans certains cas, les avoirs de caisse de pension peuvent aussi être utilisés pour démarrer une activité indépendante ou acheter un logement en propriété.

Pour la rente du 2^e pilier, chacun épargne pour soi – en théorie. Car actuellement, les retraites promises par le passé ne peuvent plus être financées en intégralité, notamment en raison de l’augmentation de l’espérance de vie et des faibles taux d’intérêt.

C’est pourquoi les caisses de pension n’ont d’autre solution que de financer les rentes des retraités actuels avec les revenus des placements des personnes actives. D’après une étude de l’Institut d’économie de l’assurance de l’Université de Saint-Gall (HSG) réalisée en 2021, pour chaque cotisant(e), un montant moyen de CHF 1’000 est redistribué chaque année. Suivant la situation, le 2^e pilier peut également présenter des lacunes – en raison du chômage, d’une activité à temps partiel, de séjours à l’étranger ou pour les personnes arrivées en Suisse à l’âge adulte. 

Le 1^er pilier, qui correspond à l’AVS, fait face à des défis de taille lui aussi. Dans ce pilier, toutes les rentes sont payées à partir d’un pot commun – en se fondant sur le système dit de répartition. Ce concept remonte à une époque à laquelle on faisait encore beaucoup d’enfants et où il y avait par conséquent beaucoup plus de main-d’œuvre jeune que de retraités. On constate aujourd’hui déjà une insuffisance de financement. Lorsque les personnes nées pendant la période de forte natalité prendront leur retraite, ce déficit de financement se creusera encore. En parallèle, comme dans le 2^e pilier, le 1^er pilier peut présenter également une lacune de cotisations individuelles: on ne reçoit la rente AVS intégrale qu’après avoir versé des cotisations sans aucune interruption pendant 44 ans (hommes) ou 43 ans (femmes).

Qu’est-ce que cela signifie pour nous en tant qu’assurés? Le système à trois piliers de la prévoyance Suisse compte parmi les meilleurs au monde. Pourtant, le 1^er pilier (AVS) et le 2^e pilier (prévoyance professionnelle) doivent être réformés afin de rester viables à l’avenir. En outre, de nombreuses personnes présentent l’une ou l’autre lacune dans la prévoyance étatique ou la prévoyance professionnelle. La règle d’or: avec le 1^er et le 2^e piliers cumulés, en l’absence de lacunes importantes, on peut espérer environ 60% du revenu perçu pendant la vie active. Sans réforme des deux premiers piliers, ce pourcentage baissera à l’avenir.

Il est important d’accorder à la prévoyance l’attention qu’elle mérite et de se pencher sur la question: Quelle est ma situation de prévoyance personnelle? Quels versements puis-je attendre des 1^er et 2^e piliers? Ce revenu me suffira-t-il ou aimerais-je disposer de davantage d’argent? Si je souhaite profiter d’une plus grande liberté financière, le 3^e pilier m’offre de nombreuses options d’épargne ou de placement. 

Un conseil en prévoyance individuel chez Zurich permet par exemple d’obtenir une vue d’ensemble des trois piliers et présente les options pour améliorer sa situation de prévoyance personnelle. En effet, comprendre la prévoyance est indispensable pour pouvoir prendre son avenir en main. Accordons à la prévoyance l’attention qu’elle mérite!